在國家全面放開二孩的政策出臺后，生二孩這段時間成為人們關注的熱點，一些三口之家開始計劃升為“四口之家”。不過，對于一個家庭來說，再生一個孩子畢竟不是小事，有很多需要考慮的問題，其中最重要的便是對家庭財務的影響。
根據相關數據顯示，在被調查的眾多80后中，“生二孩“被遭到了冷遇，究其原因，75%以上都在于壓力太大，一個就夠了，兩個就真的喘不過氣了。
壓力可分為精神壓力和物質壓力，在這兩種壓力之間，“二孩”帶給眾多家庭的壓力更多的或許是后者。那么一個家庭要生二胎需要有多少經濟支撐呢？或許這個問 題是眾多的孩兒爸、孩兒媽們關注的一個財富重點。但是一定要有一定資產之后才能生二孩么？答案是否定的，家庭不一定非要有多少經濟支撐，但要有一定的財富 頭腦，這也是為什么現在理財這么火爆的原因。
■生或不生從長計議
事實上，“要不要生二孩”？“生二孩好不好”？并不是兩道簡單的判斷題，也沒有精確的標準答案。因為不管你怎么選擇，最后一定是有苦有甜，有利有弊，關鍵 還是取決于每個家庭的具體情況、育兒心態和后續準備，需要從時間、精力、經濟條件、事業規劃以及居住環境等方面進行綜合考慮，仔細權衡，量力而行。其中， 尤其不能缺少的是經濟條件上的支持。
假如家庭經濟條件不允許生二孩，那硬是要沖動生二孩的后果很可能會對家庭和諧造成重大沖擊。尤其是我國當前符合單獨二孩政策的受益人群主要是夫妻一方在大 中城市長大的獨身子女，另一方在農村或小城鎮長大的非獨身子女，這兩種家庭中走出來的年輕人所組建的新家庭，總體來看，經濟條件并不寬裕。尤其是在大城市 買完婚房并生下第一個孩子后，家庭經濟狀況并不樂觀。因此在獲得了二孩準生證后，到底要不要用這個權利，“單獨”家庭真的應該綜合考量，從長計議。
為幫助網友理清思路，從容應對生育二孩挑戰，本組封面文章會為你仔細算算生二孩的經濟賬，告訴你“過來人”的二孩生育經驗和建議，幫助你更理性、更準確地認識到自己究竟有沒有能力養二孩。此外，我們還為你今后打贏漫長的二孩理財攻堅戰度身定做了幾條錦囊妙計。
雖然你可能已經有了生二孩的權利，但不代表你有養二孩的能力。通過完成下面這張自我測試表，能幫助你更理性更準確地認識到自己究竟有沒有能力養二胎。
■自我測試篇：你有能力養二孩嗎？
是否有能力生二孩，歸根到底是個經濟問題。家庭資產狀況、夫妻收入狀況和住房狀況等基本經濟狀況是決定你有否能力生二胎的最關鍵指標。假如這些指標暫時還 不達標，那就要進一步考察帶孩子的勞務支持能力，因為養孩子不光要花錢，還要花許多時間精力，對于有經濟實力的家庭來說，帶孩子的繁重工作可以通過聘請保 姆的方式實現勞務外包，沒有經濟實力的話，就要考慮是否可以通過請祖輩分擔等方式來減少這方面的支出。
專家有三點特別提醒：家中無老人可分擔育兒壓力的家庭慎養二孩。高齡產婦慎養二孩。第一胎為兒子的家庭慎養二孩。
1。家庭可支配凈資產(自住房除外)是否在居住地月平均工資1000倍以上？(如北京2014年社會月平均工資6463元，1000倍即為646.3萬元)
A.
是(恭喜你！哪怕你面對再多的困難，只要你能善加打理手上的資產，在北京同時撫養兩個孩子不在話下！)
B.
否(請轉至第2題)
2。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的12倍以上且沒有房貸？(如北京2014年社會月平均工資6463元，12倍即為77556元)
A。是(恭喜你！雖然你眼下的資產可能并不太多，但只要保持這樣的收入并持續增長，同時在北京撫養兩個孩子也難不倒你！)
B。否(請轉至第3題)
3。丈夫(或妻子)一方收入是否超過居住地月平均工資10倍以上且沒有房貸？(如北京2014年社會月平均工資6463元，10倍即為64630元)
A。是(恭喜你！有你這樣的頂梁柱在，哪怕生完二胎后，你的另一半辭職在家帶兩個孩子，你們家的經濟狀況也還能hold得住！)
B。否(請轉至第4題)
4。夫妻雙方或一方的父母是否擁有在居住地月平均工資1000倍以上的可支配凈資產(自住房除外)？(如北京2014年社會月平均工資6463元，1000倍即為646.3萬元)
A。是(恭喜你！雖然你們小夫妻倆眼下的吸金能力有限，但背后有堅實的爹可以“啃”，相信今后你們撫養兩個孩子力有不支時，爺爺奶奶外公外婆一定該出手時就出手，給予經濟上的鼎力相助！)
B。否(請轉至第5題)
5。目前是否在居住地擁有產權房且房屋面積為100平米以上的三居室？
A。是(請轉至第6題)
B。否(請轉至第7題)
6。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的10倍以上且房貸余額在50萬元以內？(如北京2014年社會月平均工資6463元，10倍即為64630元)
A。是(恭喜你！由于不用為生二胎而換房，以你的收入和負債情況，依然具備養兩個孩子的能力)
B。否(請轉至第7題)
7. 夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的8倍以上且有經濟實力在居住地換置三房？(如北京2014年社會月平均工資6463元，8倍即為51704元)
A。是(好吧，只要你別對養育孩子的要求太高，還是勉強可以把兩個孩子拉扯大)
B。否(請轉至第8題)
8。第一胎是否為女孩且已大于5歲？
A。是(請轉至第9題)
B。否(請轉至第10題)
9。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的6倍以上且有經濟實力在居住地換置三房？(如北京2014年社會月平均工資6463元，6倍即為38778元)
A。是(好吧，最頑皮的女孩也要比最聽話的男孩好帶，姐姐照顧弟弟/妹妹也能為父母省下不少心，如果你執意想給你家小公主找個小伙伴的話，那就鼓起勇氣，生吧！)
B。否(請轉至第10題)
10。夫妻雙方父母是否至少有一方健在、身體狀況良好且為當地居民？(或有住房可在當地居住)
A。是(請轉至第11題)
B。否(請轉至第12題)
11。妻子年齡是否小于35歲且夫妻月收入之和在居住地月平均工資的5倍以上且第一胎為女孩？(如如北京2014年社會月平均工資6463元，5倍即為32315元)
A。是(有父母幫忙帶孩子，妻子也還算年輕，就算收入不算很高，總還不至于陷入財務危機)
B。否(請轉至第12題)
12。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的4倍以上？(如北京2014年社會月平均工資6463元，4倍即為25852元)
A。是(好吧，如果你確定想挑戰一下自己，那就生二胎吧！)
B。否(親，你在北京真心不適合養兩個孩子，還是先琢磨著怎么才能把第一個娃拉扯大吧！)
■多養一個娃：多花多少錢？
那么，養育第二個孩子，到底會增加多少家庭支出呢？
為便于比較直觀的感受，我們按照年齡段，仔細算算若生第二個孩子，從小到大主要的一些花費到底要多少。要說明的是，以下都是按照目前的市場行情來計算的，沒有考慮將來物價和教育費用上漲因素。若考慮通脹，這個費用實際上會更驚人！
那一天，貝貝在家人的祝福下呱呱墜地了，父母親終于會心地笑了。一切付出在此時此刻都顯得那么微不足道，孩子讓全家人都沉浸在幸福之中。但在母親和孩子辦理出院小結的時候，貝貝父親的心里倒是不由自主地算了筆小賬：“在醫院這4天，又花了15000元！”
從得知懷孕開始，貝貝的父母的確已經花了不少錢。產檢時，為節省排隊時間也為讓醫生看得更仔細些，他們選擇了200元一次的專家門診；由于產檢費用社保無 法報銷，這一項就花了5000元以上；從懷孕初期到生產前，貝貝媽吃各種營養素(包括國產的、日本的、美國的)“補”了2000元左右；買防輻射服、孕婦 裝等大約花了4000元。
類似貝貝父母這樣兩三萬元的生孩子費用支出，在上海、北京、廣州基本上已經算是“標配”。在二、三線城市，如今生個孩子選擇普通的公立醫院，從懷孕到孩子出生這前前后后也都至少要一萬元以上。
如果父母要求比較高，比如選擇私立的合資醫院生產，那么分娩費用可能就是以數千甚至上萬美元計算了。從懷孕到出生當天，整個“十月懷胎”過程花費要超過10萬元人民幣。
生了孩子后，再加上高級的月嫂服務，那每月就要再加8000~12000元。通常會請月嫂照顧最初的兩個月，那么差不多是1.6萬~2.4萬元。如果進入專門的高級“月子”理療中心，至少又要3萬元。
生下孩子，只是意味著支出上的“萬里長征”剛剛走完了第一步——
0~3歲(新生兒階段)
一般孩子一歲之前吃奶粉的比較多，也有“母乳+奶粉”混合喂養的，吃純母乳的孩子在大中城市比較少。如果是全部用奶粉喂養，那奶粉的消耗量是非常大的。孩 子出生后前6 個月，沒有添加輔食，大約一個星期要吃兩罐奶粉，胃口大的則要兩罐半，一個月就是8~10 罐。一罐第一階段奶粉(0~6 個月)大部分品牌價格都要300 元左右，那么一個月奶粉錢就要吃掉2400~3000 元左右。魚肝油等小的營養補充劑支出一個月一兩百元，這點“小錢”都可以忽略不計了。普通中等家庭的嬰兒，前6 個月在“吃”的上面總歸一個月要花3000 元，6 個月后的孩子大約1500 元(奶粉+各類輔食+營養)，1~3 歲每個月1000 元左右。那么，0~3歲孩子要吃掉5萬元左右。
其他生活費用，如請阿姨照看，這幾年保姆工資越來越貴，目前上海地區的住家保姆工資一般要4000 元/月甚至更高，有些人家年底還要發“年終獎”。若生了二胎后還要加一個鐘點工，那么一個月還得再加近2000 元。這6000 元就算分攤到兩個孩子頭上，那么每個孩子的保姆費就要花近4 萬元一年。還有阿姨的吃住當然也是成本。如果請保姆直到上幼兒園之前，那么保姆這塊費用肯定超過12 萬元了。
現在家長還很重視孩子早期智力開發。上海、北京等城市，大部分中產家庭的孩子從6 個月甚至4 個月開始就讓孩子去上早教班了，有些則到3 歲后再上早教班。早教班一年的費用大約15000~20000 元。再加上家里給孩子買的玩具、智力開發用品等，0~3歲的孩子在教育上至少要花費2萬~5萬元。
不算不知道，一算嚇一跳，一個中產家庭在孩子3 歲前花費很輕松就超過20 萬元了。
3~6歲(幼兒階段)
也許這個階段可以請家里老人幫忙，終于不用再請保姆了。但孩子要上幼兒園了，按3 年、30 個月計算(很多家長在放假以后孩子不上幼兒園，但也就要交一筆“空托費”)，幼兒園按公辦、民辦等性質不同收費各異，3年學費在3萬~12萬元左右。
幼兒園期間，幾乎每家的小孩都會在外面學習跳舞、鋼琴、聲樂、圍棋、足球、拼音、英語等各類興趣班，這類早教現在費用非常高，每個項目一年至少8000~15000元，3年下來大部分孩子身上都要花掉幾萬元。
還有一塊是家長帶孩子出門的休閑娛樂活動費用。各種展覽館、游戲館的年卡，還有每年寒暑假和雙休日里的外出旅游等，3~6歲這3年少算點也需要5000元。再加上孩子在家__的生活費用，主要是吃飯，一個月500 元計算，3年、36個月18000 元。
算下來，3~6歲孩子總花費8萬~20萬元左右。
7~12歲(小學階段)
這6年孩子在小學里。如果是讀公辦小學，那么一個學期一兩千元的費用還可以；若讀民辦的，從八九千元到幾萬元一個學期的都有。再加上興趣班費、書報費、伙 食費、置裝費等，在公辦小學讀小學，6 年(18 個學期)大約需要2 萬~3 萬元；如果中等收費的民辦小學，6 年總開支約為15萬元。
這一時期孩子在家里的餐飲費和其他各類花費，包括參加一些學習班，6 年大約3 萬~5 萬元。這樣算下來，6~12 歲孩子總共花費約6 萬~20 萬元左右。
?13~18 歲(中學階段)
按照同樣的算法，我們大概可以算出孩子初中3 年的總花費(學雜費+學習用品+飲食+服裝+游玩等費用)，如果不擇校，總花費4 萬元左右；如果擇校，要8 萬~25萬元左右。
15~18 歲，孩子進入高中學習。除了學雜費、補課費，高中學生對電腦等電子產品的興趣和需求，也比初中孩子要高，為此即便是家庭條件最差的，也要花掉五六千元給孩子買電腦等物品。有些家庭更是不吝支出，會花幾萬元完全滿足孩子的要求。
總的計算下來，高中3年孩子身上的總花費大約4萬~20萬元。
此外，一般孩子考上大學后，4 年學雜費加生活費15萬元差不多。如果是有中外合作項目的專業，由于有一年在國外合作大學學習，則費用還要另外多20萬元左右。
至于考研或留學，看個人情況而定。如果本科之后要繼續深造，那么也還得準備15 萬~80 萬元，以供孩子在國內讀研究生或留學。
如此算下來，養一個孩子，從懷孕到大學畢業，至少也要六七十萬元，還沒算購買動輒數百萬元的學區房和通脹因素。因此，大部分家庭要準備100萬元左右，選擇更高一些的則要200萬元以上。
■理財師建議
全面放開“二孩”政策，從出臺到全面實施，中間有一個過渡期。根據國家計生委表示，在過渡期內搶生“二孩”需罰款，因此，有計劃生二孩的夫婦應該先仔細了 解二孩政策之后再做生育決定。為了讓家庭有一個更好的狀態來迎接“二孩”，夫婦在這段過渡期內，先規劃好家庭財務。專業理財師的建議家庭備用金、教育備用 金要充足，還要考慮家庭保險配置。
儲備備用金要充分
盡管生二孩的時候，對生活品質暫時不會造成多大影響，但將來的生活一定會產生風險和壓力。所以在生二孩時，資產儲備一定要充分考慮長期規劃問題。
一般，家庭儲備3至6個月的生活開支作為備用金，來應對家庭的意外開支。如果家中已有兩個孩子，家庭儲備緊急備用金應增加到6-12個月。理財師建議，由于家庭備用金需要隨時用，建議購買貨幣基金，隨用隨取，還能享受一定的收益。
除了家庭生活支出備用金外，子女教育費用也要做好儲備。正如上文所估算的200萬元那樣，從孩子出生到年齡不斷地增長，需要很多資金，尤其是教育費。因 此，儲備孩子教育費是個長期的過程。每個家庭需要根據自身的風險承受能力來合理配置家庭資金，進行中長期組合投資，來獲得更高收益。
理財首選穩健路線
計劃生二孩的夫婦的投資風格要以穩健為主，配置如國債、銀行類理財產品、大額存單或者由專業理財機構推出的穩健型理財產品，不承擔較高的投資風險的同時還能到期穩拿不錯的投資收益。
值得提醒，家庭投資要分散，中長期組合投資，不要將“雞蛋”全部放在同一個籃子里。在資產配置方面，可以采用分紅型保險或年金保險增加投資理財渠道。資產 配置的優點在于通過不同品種、不同時間的方式對現有資產進行合理規劃。采用年金保險和分紅型保險的形式進行配置時，分紅型保險可選擇繳費3—5年且滿期 10—15年左右的產品。同時，拿出一部分資金購買年金保險，繳5—10年，可終身領取收益。這樣不僅能給兩個小孩準備充足的教育基金，也能給自己的家庭 做好應急儲備，提早做好養老規劃。
購置保障類型的商業保險
自從有了孩子之后，很多夫婦開始意識到家庭責任的重大，加上供房養車的壓力，就不敢生病、不敢辭職。因此，家庭保險的配置很重要。由于父母是家庭的主要經 濟來源，只有父母健康才能養育孩子，家庭保險的配置原則是先大人再小孩。配置上可選擇一些健康保障類的保險，例如重大疾病、意外傷害等商業保險，有備無 患。但是在配置健康商業保險時，也要量力而行，優選適合自己的險種和保險額度，不能光聽保險業務員的推介。
此外，在日常生活消費中也應精打細算，開源節流，量入為出，最好制訂梯度消費計劃，使每一分錢都用得恰到好處，同時適時學習一些理財知識，樹立好明確的理 財目標，將前期積累的資產進行合理分配，安排子女養老、父母贍養、家庭開支等各個方面的支出，并經過合理配置起到良好的規劃作用，為生育二胎做好各項準備 工作。
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