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不必對(duì)房貸利率優(yōu)惠做過多猜想

2012-08-23  來源:新華網(wǎng)
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據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道,光大銀行在上海、南京等部分地區(qū)取消首套房貸利率優(yōu)惠,改為執(zhí)行基準(zhǔn)利率。據(jù)稱,取消優(yōu)惠的還有民生、中信、興業(yè)等銀行,但工農(nóng)中建交五大行仍然執(zhí)行首套房貸優(yōu)惠利率。

光大銀行取消首套房貸利率優(yōu)惠政策受到社會(huì)關(guān)注,輿論紛紛猜測(cè)是否預(yù)示著房貸收緊,是否預(yù)示著新的調(diào)控政策將要出臺(tái)?在當(dāng)前樓市調(diào)控的敏感時(shí)期,房產(chǎn)稅、房貸政策稍有變動(dòng)就會(huì)備受各界關(guān)注,這并不奇怪。但筆者認(rèn)為,首套房貸利率優(yōu)惠與否,與樓市調(diào)控政策變動(dòng)沒有必然關(guān)系,而很可能是商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況、資金狀況自主做出的決定。

這首先得益于我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。今年以來央行兩次不對(duì)稱降低存貸款利率,而且擴(kuò)大了浮動(dòng)范圍。個(gè)人貸款最低可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮至7折,也就是說,首套房貸利率最低可以浮動(dòng)至7折。然而,浮動(dòng)多少、浮與不浮,自主權(quán)完全在商業(yè)銀行自身。商業(yè)銀行可以根據(jù)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況、資金狀況等指標(biāo)來自主確定。一旦信貸資金緊張、資本金不足或者存貸比例越過監(jiān)管紅線,商業(yè)銀行首先采取的就會(huì)是收縮貸款措施,包括取消首套房貸利率優(yōu)惠等。

由于去年貸款擴(kuò)張,而今年以來存款下降,使得部分商業(yè)銀行存貸款比例已經(jīng)接近監(jiān)管紅線,如果繼續(xù)投放貸款,勢(shì)必造成存貸款比例越過紅線。同時(shí),上半年年報(bào)顯示,部分銀行核心資本指標(biāo)呈現(xiàn)下降趨勢(shì),補(bǔ)充資本金壓力增加。再者,存款下降導(dǎo)致銀行手頭資金并不寬松,保支付成為第一要?jiǎng)?wù)。在這種情況下,銀行唯有收緊貸款,取消鼓勵(lì)性的首套房貸優(yōu)惠利率也就是很自然的事情。

筆者認(rèn)為,即使將來樓市調(diào)控政策加碼,也不應(yīng)收緊首套房政策包括房貸政策。本輪樓市調(diào)控中,房貸政策的一個(gè)突出特點(diǎn)就是實(shí)行差異化房貸政策。即對(duì)首套房的剛需實(shí)行優(yōu)惠政策,而對(duì)二套以上住房實(shí)行懲罰性房貸政策。在當(dāng)前穩(wěn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵時(shí)期,通過支持首套房剛需,將首套房需求釋放出來,對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)是十分有益的。

從商業(yè)銀行自身來說,只要是首套房貸,一般風(fēng)險(xiǎn)都不會(huì)太大。首套房應(yīng)該是較為安全的信貸投向。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣情況下,整個(gè)經(jīng)濟(jì)體對(duì)信貸需求開始下降,同時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)開始增加。企業(yè)不愿意借貸,銀行不愿意放貸,直接沖擊銀行的經(jīng)營(yíng)效益。在這種情況下,拓展優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)非常重要。而首套房貸在目前情況下應(yīng)該屬于優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù),商業(yè)銀行從自身經(jīng)營(yíng)效益角度應(yīng)該抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。

總之,利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)性推進(jìn),擴(kuò)大了銀行按照風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部情況自主定價(jià)的范圍。今后,這種存貸款利率浮動(dòng)變化將日趨常態(tài)化,不必對(duì)其進(jìn)行過多猜想。

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