2015年5月14日，由中華人民共和國(guó)科技部、中國(guó)貿(mào)促會(huì)、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和北京市人民政府共同主辦的第十八屆中國(guó)北京國(guó)際科技產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)重要活 動(dòng)“中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇”在北京舉辦。中國(guó)科技體制改革研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)張景安為此次論壇致辭，91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄代表中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)91 金融參加此次峰會(huì)，并做主題演講。
在“互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新”的主題中，吳文雄提出，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將帶來(lái)生態(tài)化的創(chuàng)新方式，將個(gè)人、企業(yè)、傳 統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融充分的融合在一起，形成一個(gè)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。而在這個(gè)創(chuàng)新融合的過(guò)程中，我們將面臨千載難逢的機(jī)遇。
91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄
在整個(gè)演講中，吳文雄重點(diǎn)闡述了三大觀點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融以生態(tài)化方式進(jìn)行創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融重塑傳統(tǒng)金融秩序，以及互聯(lián)網(wǎng)金融正在醞釀“大時(shí)代”。
互聯(lián)網(wǎng)金融以生態(tài)化方式進(jìn)行創(chuàng)新
演講中，91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄表示，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將以生態(tài)化的方式進(jìn)行創(chuàng)新，并非常迅猛地發(fā)展著。
吳文雄指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基于滿足現(xiàn)有價(jià)值鏈條無(wú)法滿足的需求，提升現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈條的運(yùn)營(yíng)效率和用戶體驗(yàn)市場(chǎng)，尋找到可以規(guī)模量化、同時(shí)形成剛性需求的行業(yè)市場(chǎng)的三條原則。
在這種態(tài)勢(shì)下，金融市場(chǎng)的有序化，金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，基于數(shù)據(jù)征信體系的建設(shè)等等，這些在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下完 全可以實(shí)現(xiàn)。這使得中小企業(yè)的融資成本會(huì)大幅度的降低，每個(gè)人都能享受到更加便利和便宜的金融服務(wù)，也使得實(shí)體金融成本更低，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。
互聯(lián)網(wǎng)金融重塑傳統(tǒng)金融秩序
吳文雄稱，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起得益于雙方面的因素。一是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟使得互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)端的條件得到滿足;二是政策紅利的釋放，更多民間的資 本和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涌現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)端，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)端實(shí)現(xiàn)了交融，使得移動(dòng)手機(jī)用戶能夠無(wú)縫、隨時(shí)連接在互聯(lián)網(wǎng)，享受到互聯(lián)網(wǎng)提供 的金融產(chǎn)品服務(wù)。
重要的是，所有用戶的數(shù)據(jù)基于移動(dòng)端，最后會(huì)沉淀在整個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，極大降低信息不對(duì)稱的成本。一方面使得互聯(lián)網(wǎng)和金融實(shí)現(xiàn)了交融，交融又 吸引了更多人使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;另一方面又使得傳統(tǒng)金融體系不得不在服務(wù)端、技術(shù)端、產(chǎn)品體驗(yàn)端、金融資產(chǎn)端進(jìn)行大量變革，全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在用互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷理念、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理技術(shù)為用戶提供服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新融合，并實(shí)現(xiàn)未來(lái)最核心的數(shù)據(jù)金融服務(wù)，使得金融資源利用更加有效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融正在醞釀“大時(shí)代”
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新過(guò)程出現(xiàn)的問(wèn)題和機(jī)遇，吳文雄表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)工具，而是一個(gè)時(shí)代。
目 前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段，滿足的僅僅是周邊金融服務(wù)，更多的通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)建一個(gè)“護(hù)城河”。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，應(yīng)該有互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)化 的監(jiān)管體系來(lái)應(yīng)對(duì)行業(yè)發(fā)展，并且有能夠容納上萬(wàn)億實(shí)時(shí)金融資產(chǎn)交易的系統(tǒng)、基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)所形成的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、龐大有效率的支付結(jié)算系統(tǒng)、基于互聯(lián)網(wǎng) 端和數(shù)據(jù)端IT安全系統(tǒng)。
對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、利用信息不對(duì)稱進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、用戶在日常金融消費(fèi)場(chǎng)景上的設(shè)計(jì)等領(lǐng)域都是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的機(jī)遇。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+金融核心要素，使越來(lái)越多的人享受到普惠金融服務(wù)。
最后，91金融吳文雄在圓桌對(duì)話上就“如何架設(shè)有效的創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)”問(wèn)題，與中國(guó)科技體制改革研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)張景安、和創(chuàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)董事長(zhǎng)陳輝等嘉賓一起進(jìn)行了深入的交流和探討。
以下為91 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄演講實(shí)錄：
今天上午我在現(xiàn)場(chǎng)聆聽(tīng)了各行各業(yè)的同仁對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，不同行業(yè)創(chuàng)新模式的思考和趨勢(shì)的理解。上午會(huì)議延續(xù)到一點(diǎn)多，我作為下午第一個(gè)分享的演講者，希望大家提起精神，因?yàn)榻裉斓膬?nèi)容還是很飽滿的。
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展是以生態(tài)系統(tǒng)作為最頂層的設(shè)計(jì)，從商業(yè)模式發(fā)展來(lái)看，單一的專業(yè)化分工和垂直化的分工已經(jīng)逐步向產(chǎn)業(yè)鏈甚至向生態(tài)鏈條進(jìn)化，這樣的思 路和趨勢(shì)，更多來(lái)自于這幾年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給了我們這樣的機(jī)遇，讓每一位用戶和商戶，每一家企業(yè)或者在用戶服務(wù)鏈條里面，都能有機(jī)會(huì) 更公平、更快速獲取用戶，研究產(chǎn)品、創(chuàng)造產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)鏈繁榮貢獻(xiàn)出更大的力量。也包括在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里面，在生態(tài)系統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域里面做創(chuàng)新。
我們可以想象過(guò)去金融市場(chǎng)給予企業(yè)或者個(gè)人消費(fèi)者的體驗(yàn)是什么，可以說(shuō)是很糟糕的體驗(yàn)。過(guò)去十年互聯(lián)網(wǎng)給予中國(guó)網(wǎng)民很多新的體驗(yàn)，用互聯(lián)網(wǎng)干過(guò)去傳 統(tǒng)線下沒(méi)有辦法完成的事情。在座各位有多少人最近一個(gè)月去過(guò)券商的營(yíng)業(yè)部?我相信很多股民從第一次開(kāi)戶到第二次進(jìn)入券商營(yíng)業(yè)部里面，時(shí)間跨度會(huì)非常長(zhǎng)，一 年去一次或者十年去一到兩次，因?yàn)橄襁@樣的服務(wù)在過(guò)去的時(shí)間里面，體驗(yàn)非常糟糕，或者傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)給予企業(yè)和個(gè)人的服務(wù)體驗(yàn)非常糟糕，或者說(shuō)效率非常低 下。
大量中小企業(yè)在過(guò)去傳統(tǒng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下，沒(méi)有辦法很好獲得金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行的服務(wù)。個(gè)人在服務(wù)鏈條里面處于金字塔最底端的，很難從銀行拿到最 適合的金融產(chǎn)品，無(wú)論是理財(cái)、投資、融資還是消費(fèi)信貸，這樣的服務(wù)體系，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代下，在互聯(lián)網(wǎng)潮流侵蝕下，已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化，是什么帶來(lái)的 呢?一定不是金融機(jī)構(gòu)有這樣的沖動(dòng)，想為我們的企業(yè)和個(gè)人提供顛覆性的服務(wù)，而是因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓每個(gè)個(gè)體得到了權(quán)利，不再像以前一樣，不得不去 一家一家的銀行辦卡，不得不去花兩個(gè)小時(shí)的時(shí)間在銀行營(yíng)業(yè)部排隊(duì)。今天不用這樣了，用戶有了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地用APP客戶端選擇一家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，選 擇互聯(lián)網(wǎng)金融公司為你提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因?yàn)檎呒t利的釋放，更多民間的資本和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涌現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)端，傳統(tǒng)金融體系和機(jī)構(gòu)為依托的勢(shì)力或者力 量遭受到互聯(lián)網(wǎng)下的巨大的影響，這種影響將越來(lái)越深遠(yuǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供各式各樣的服務(wù)，使得面向個(gè)人的理財(cái)、貸款、投資，到企業(yè)的融資服務(wù)，股權(quán)服務(wù)，股權(quán)投資服務(wù)或者債券投資服務(wù)都發(fā)生非常大的變 化。越來(lái)越豐富多彩的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)端實(shí)現(xiàn)了交融，交融又吸引更多用戶來(lái)到互聯(lián)網(wǎng)、擁抱互聯(lián)網(wǎng)，使得他們遠(yuǎn)離銀行、金融機(jī)構(gòu)，即便過(guò)去與傳統(tǒng) 金融機(jī)構(gòu)藕斷絲連，但在新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，曾經(jīng)享受過(guò)互聯(lián)網(wǎng)端服務(wù)用戶，更加離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，這種化學(xué)反應(yīng)將會(huì)帶來(lái)更大的變化。傳統(tǒng)金融體系不得不在服 務(wù)端、技術(shù)端、產(chǎn)品體驗(yàn)端、金融資產(chǎn)端進(jìn)行大量的變革，全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)。這個(gè)時(shí)候確確實(shí)實(shí)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，萬(wàn)物生長(zhǎng)的時(shí)代。每一家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及每一家新 興互聯(lián)網(wǎng)金融公司用互聯(lián)網(wǎng)的思維，互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷理念，互聯(lián)網(wǎng)的資產(chǎn)管理技術(shù)為用戶提供服務(wù)，這個(gè)時(shí)代其實(shí)是具備想象力的時(shí)代，極大可能在過(guò) 去30年沒(méi)有能實(shí)現(xiàn)，金融市場(chǎng)有序化，金融風(fēng)險(xiǎn)有效的控制，基于數(shù)據(jù)征信體系的建設(shè)等，過(guò)去金融市場(chǎng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域或者視角，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下完全可 以實(shí)現(xiàn)。這使得融資成本，中小企業(yè)的融資成本會(huì)大幅度的降低，每個(gè)人享受到更加便利便捷，價(jià)格更便宜的金融服務(wù)，也使得實(shí)體金融成本更低。
未來(lái)十年黃金發(fā)展期所遇到千載難逢的機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們有機(jī)會(huì)成為引領(lǐng)者，成為顛覆者，成為彎道超車的制造者，這是因?yàn)橹袊?guó)擁有這么廣袤的人 口和互聯(lián)網(wǎng)人群，接近6億互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民，5.8億移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，這樣的用戶基數(shù)和行為數(shù)據(jù)，通過(guò)金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行累積，數(shù)據(jù)的累積將會(huì)成 為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融或者數(shù)據(jù)金融最大的財(cái)富，對(duì)金融市場(chǎng)的變革帶來(lái)非常積極有效的影響，這種影響也會(huì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，分享在整個(gè)信息的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)的 時(shí)代下，我們所面臨的機(jī)遇。
這種機(jī)遇所帶來(lái)的創(chuàng)新，一定不是單一的品種，一定是以生態(tài)化的方式，非常迅猛的速度影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的用戶滿意度調(diào)查，需求不被滿足，在收益和效益以及流程上這些痛點(diǎn)，其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速幫用戶解決。在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)路線 下，秉持這三個(gè)方向?qū)?huì)為整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)，生態(tài)系統(tǒng)意味著創(chuàng)業(yè)不再是一個(gè)點(diǎn)，也不會(huì)是一個(gè)面，將會(huì)是立方體，是否能夠用一個(gè)價(jià)值鏈條的 理念思考創(chuàng)意的方向，能夠基于現(xiàn)有的價(jià)值鏈條更好的效率或者說(shuō)滿足現(xiàn)有價(jià)值鏈條無(wú)法滿足的需求。“互聯(lián)網(wǎng)+”哪些行業(yè)?互聯(lián)網(wǎng)取代某些行業(yè)?用這樣的思維 思考，在現(xiàn)在這么多行業(yè)里面，能源、教育、傳媒等是否用互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)鏈條某一個(gè)環(huán)節(jié)，使得需求變得更加滿足。
是否能夠使得現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)效率更加高效，使得用戶的體驗(yàn)因互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)變得更加流暢，“互聯(lián)網(wǎng)+”這些行業(yè)是否有非常大的規(guī)模量、非常剛性需求的市 場(chǎng)?這三條原則是在“互聯(lián)網(wǎng)+”用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的時(shí)候跟傳統(tǒng)領(lǐng)域結(jié)合的三個(gè)指標(biāo)。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，因?yàn)?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+”，金融市場(chǎng)迎來(lái)了春天。在去年 的數(shù)據(jù)里面，國(guó)內(nèi)16家商業(yè)銀行的利潤(rùn)占到中國(guó)上市公司60%以上的凈利潤(rùn)的比例，這是一個(gè)很大的數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)金融非常掙錢，但是產(chǎn)生金融市場(chǎng)盈利能力不斷 下降，因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)+金融，使得傳統(tǒng)金融迎來(lái)了春天。
互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來(lái)了春天，過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的名詞不斷在演化，最早金融電商，金融大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融，今年看到很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷在蛻化，包 括行業(yè)陣容越來(lái)越大，很多企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，看到很多不同的金融產(chǎn)品，通過(guò)電視、廣告、媒體的報(bào)道，行業(yè)的分析，看到大量基于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn) 品，這樣產(chǎn)品的出現(xiàn)加速現(xiàn)有企業(yè)的融資的成本降低，脫媒化越來(lái)越明顯。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)的成熟技術(shù)，使得支付成為社會(huì)基礎(chǔ)條件可能性增大，移動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)的成熟以及貸款速度提升，費(fèi)率下降，使得移動(dòng)手機(jī)用戶越來(lái)越多，能夠無(wú)縫、隨時(shí)連接在互聯(lián)網(wǎng)，享受金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)，重要的是，所有用戶的數(shù) 據(jù)基于移動(dòng)端最后沉淀在整個(gè)平臺(tái)上，極大降低信息不對(duì)稱的成本。
中國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的服務(wù)，對(duì)用戶的滿足度越來(lái)越低，所以被倒逼創(chuàng)新的需求越來(lái)越迫切，銀行越來(lái)越多提供新的產(chǎn)品和新的服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷思維接觸用 戶。甚至兩會(huì)的時(shí)候，建設(shè)銀行的行長(zhǎng)還在跟總理撒嬌，說(shuō)銀行是弱勢(shì)群體。從這一點(diǎn)來(lái)看，創(chuàng)新已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展主旋律和主題詞，延續(xù)過(guò)去幾十年封閉式倒金字 塔的運(yùn)營(yíng)體系將會(huì)遇到很大的瓶頸，基于互聯(lián)網(wǎng)自由、開(kāi)放、民主平等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方式成為主流。過(guò)去持續(xù)的寬松政策層面釋放出的紅利，讓金融市場(chǎng)變得更加繁榮， 我們相信從政府層面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持，以及監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非常寬松的看待，相信會(huì)涌現(xiàn)出越來(lái)越多的行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)帶來(lái)的變革更加明顯，包括資金量的 釋放。
在過(guò)去十年里面，中國(guó)積累大量的民間財(cái)富，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，使得這樣大的財(cái)富逐步通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)釋放出來(lái)，滋補(bǔ)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)具有先天性信息對(duì)稱 優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)融資成本以及融資效率會(huì)越來(lái)越高，相應(yīng)會(huì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效循環(huán)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)基于大數(shù)據(jù)和發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，使得個(gè)人征信情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)過(guò)去30 年傳統(tǒng)央行體系所積累的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會(huì)一條一條累積起來(lái)，使得學(xué)習(xí)能力越來(lái)越強(qiáng)，數(shù)據(jù)反哺，使得資金配置會(huì)越來(lái)越有效率，越來(lái)越安全。因?yàn)槠脚_(tái)的作用， 使得中國(guó)人金融消費(fèi)的需求會(huì)被細(xì)分化，平臺(tái)將用戶的需求細(xì)分化，定制化的需求，使得金融資產(chǎn)或者金融配置更加有效率。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在重塑傳統(tǒng)金融秩 序，包含的是或許用另外一種思維和角度思考，過(guò)去對(duì)于金融機(jī)構(gòu)牌照壁壘是否存在，對(duì)于銀行和券商和保險(xiǎn)，過(guò)去30年所建立起來(lái)這套監(jiān)管體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融 大潮下，是否還適用?是否有新的監(jiān)管思維和監(jiān)管體系來(lái)應(yīng)對(duì)，完全是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。過(guò)去我們理解是工業(yè)化時(shí)代，是工業(yè)化的思維，今天與之匹 配是否應(yīng)該有互聯(lián)網(wǎng)化的思維和互聯(lián)網(wǎng)化的監(jiān)管體系應(yīng)對(duì)呢?金融創(chuàng)新動(dòng)力將使得金融資產(chǎn)完全脫媒化以及證券化，因?yàn)槊總�(gè)個(gè)體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)享受最適合它的金融產(chǎn) 品，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人。
風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)和管理能力將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融里面完全全新的嘗試方式，銀行是否有抵押，是否有抵押物征信情況對(duì)企業(yè)做判斷，數(shù)據(jù)和信用情況越來(lái)越明 顯，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)，以及風(fēng)險(xiǎn)匹配有一個(gè)新的全新的參考模型。資源配置效率的提升，使得資源運(yùn)用效率提升，未來(lái)我們可以想像，從信息時(shí)代向互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代變 遷的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融是什么樣的工具，什么樣的工具幫助傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的升級(jí)，還是一種手段呢?互聯(lián)網(wǎng)理解為工具是極為錯(cuò)誤的，互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)不是一個(gè)工 具，在互聯(lián)網(wǎng)+金融這兩個(gè)完全不同的價(jià)值下，形成全新商業(yè)模式和邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融也許不是一個(gè)工具，而是一個(gè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融成為數(shù)據(jù)內(nèi)容遷移，從貝殼到 鑄幣物到紙幣到電子貨幣，未來(lái)提供金融體系服務(wù)最核心的是數(shù)據(jù)金融。金融市場(chǎng)的發(fā)展包括互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都非常初級(jí)，正處在邊緣化的階段，看到新的公司， 包括大的BAT互聯(lián)網(wǎng)公司以及傳統(tǒng)民間企業(yè)上市通過(guò)各種手段進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，越來(lái)越多的參與者，這是非常繁榮的景象，今年一年有大量的資產(chǎn)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金 融。大量創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，這片試驗(yàn)田不再是傳統(tǒng)金融勢(shì)力所盤踞的范圍。護(hù)城河將會(huì)越來(lái)越深，包含對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施是否有更大的發(fā) 現(xiàn)和發(fā)明，我們需要：
一是建設(shè)能夠容納上萬(wàn)億實(shí)時(shí)金融資產(chǎn)的交易系統(tǒng)，匹配給這么大體量金融機(jī)構(gòu)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的參與者。
二是基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)所形成的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，是否能有效形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行交易和安全轉(zhuǎn)移，同時(shí)能有效反哺金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，用戶風(fēng)控以及進(jìn)入企業(yè)貸款服務(wù)。
三是是否有一個(gè)龐大的有效率的支付結(jié)算系統(tǒng)，區(qū)別于現(xiàn)有央行體系的支付結(jié)算系統(tǒng)，完全依附在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)端支付結(jié)算系統(tǒng)，幫助B端消費(fèi)金融商提供支付 的結(jié)算，基于結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造更多的數(shù)據(jù)以及在數(shù)據(jù)之上建立更多的附加價(jià)值，幫助這些企業(yè)和個(gè)人以及金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)效率的提升和交易效率的提高。
四是基于互聯(lián)網(wǎng)端和數(shù)據(jù)端IT安全系統(tǒng)，是否發(fā)現(xiàn)和發(fā)明偉大的公司，幫助金融實(shí)現(xiàn)更安全的運(yùn)作和運(yùn)轉(zhuǎn)。
基于金融本體創(chuàng)新與運(yùn)用方面，基于數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的金融資產(chǎn)交易方式和法則，金融交易模式和線上資產(chǎn)轉(zhuǎn)移證券化的模式，都可能是想象的空間。
基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，也會(huì)成為從業(yè)者思考的問(wèn)題。
面向B端企業(yè)端或者C端個(gè)人消費(fèi)者端，是否在場(chǎng)景設(shè)計(jì)上做更大的發(fā)現(xiàn)和挖掘呢?大公司做這樣的事情，設(shè)置消費(fèi)場(chǎng)景，為金融消費(fèi)者和企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)端建 立可以信任可持續(xù)的交易環(huán)境，未來(lái)這樣的公司是否幫助越來(lái)越多垂直化、細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域消費(fèi)客戶提供場(chǎng)景化的金融消費(fèi)模式呢?對(duì)于很多金融創(chuàng)新公司來(lái)說(shuō)，是可 以進(jìn)行挖掘的。
是否能夠持續(xù)利用信息不對(duì)稱進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新呢?互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用非常廣泛也是非常成功，基于信息不對(duì)稱，無(wú)論幫助更多的企業(yè)和個(gè)人，更快捷更簡(jiǎn)單 找到金融產(chǎn)品，還是說(shuō)幫助中小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融端能夠幫他匹配資金進(jìn)行貸款和相應(yīng)融資的服務(wù)，還是幫助越來(lái)越多個(gè)性化的個(gè)人，無(wú)論是十萬(wàn)塊錢收入普通 中國(guó)居民，還是說(shuō)愿意把自己資產(chǎn)大量配置，拿出來(lái)進(jìn)行金融資產(chǎn)市場(chǎng)配置的高端凈值人群，是否可以進(jìn)入信息不對(duì)稱創(chuàng)造金融產(chǎn)品消除不對(duì)稱。同時(shí)在不對(duì)稱里面 創(chuàng)造企業(yè)的價(jià)值，提升企業(yè)的盈利能力，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融融合的時(shí)候，我們所能看到變革的機(jī)遇。
一是最精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，把用戶進(jìn)行分層，同時(shí)對(duì)不同的用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使越來(lái)越多的人享受到普惠金融服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)+金融核心要素。互聯(lián)網(wǎng)金融 形成越來(lái)越新的格局，市場(chǎng)級(jí)用戶的需求會(huì)推動(dòng)技術(shù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新。在過(guò)去的時(shí)代里面，往往通過(guò)技術(shù)的引導(dǎo)推動(dòng)市場(chǎng)的變革，往往在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一定不是技術(shù)的 引導(dǎo)推動(dòng)市場(chǎng)的變革，是用戶的需求促使了企業(yè)的產(chǎn)生，促使了模式的創(chuàng)新，這完全是兩個(gè)不同的思維和理念。在互聯(lián)網(wǎng)端每個(gè)用戶是被尊重的，每個(gè)用戶需求也應(yīng) 該被滿足，基于這樣的需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。違背了這個(gè)原則，拋棄了用戶創(chuàng)造產(chǎn)品，妄圖用技術(shù)驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)的企業(yè)，將可能死得非常快，而且我們已經(jīng)看到了在工業(yè) 時(shí)代，用這樣的思維非常成功的企業(yè)，已經(jīng)凋零了，像柯達(dá)和諾基亞等IT型企業(yè)已經(jīng)沒(méi)落了，很多傳統(tǒng)的家電企業(yè)，地產(chǎn)公司已經(jīng)開(kāi)使用互聯(lián)網(wǎng)思維、用用戶的需 求驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品、變革、市場(chǎng)營(yíng)銷等行為。我相信這樣的變革，這種格局在互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣的，每個(gè)用戶將會(huì)排到最高的程度。在過(guò)去的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)里面，每個(gè)個(gè) 體是最弱勢(shì)的，是最不可以被服務(wù)好的，往往是大的機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)好，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，每個(gè)個(gè)體都有可能被尊重，有可能被充分的滿足需求。
基 于用戶需求產(chǎn)生的技術(shù)變革和模式創(chuàng)新，會(huì)產(chǎn)生二次的需求疊加，不斷疊加的需求和模式將會(huì)啟發(fā)新的思維和產(chǎn)品，這樣新的思維和產(chǎn)品，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越現(xiàn)階段對(duì)互聯(lián) 網(wǎng)金融的理解，我們對(duì)P2P的理解，對(duì)股票市場(chǎng)的理解，對(duì)債權(quán)融資和股權(quán)融資的理解，未來(lái)這樣模式的疊加，所產(chǎn)生巨變效應(yīng)，將形成非常大的勢(shì)能，在 2013年余額寶推出的時(shí)候我們就看到了，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融完全呈現(xiàn)出千姿百態(tài)的業(yè)務(wù)發(fā)展模型。
這種全新的局面和業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管層和政府一定要正視和直面，監(jiān)管層面?zhèn)鹘y(tǒng)的金融思維思考，約束制約這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融 行業(yè)發(fā)展，得益于中國(guó)政府和監(jiān)管層的寬容，可能在某一層面上，沒(méi)有辦法能夠在意識(shí)上超越現(xiàn)在的形態(tài)，所以基于其他空間發(fā)展，未來(lái)全新的局面和業(yè)務(wù)形態(tài)，是 值得思考和重視的。
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