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北京中關村有著特殊的經濟結構環境，有足夠的土壤催生差異化、市場化的民營銀行，但同時也帶來激烈殘酷的競爭。中關村銀行未來的發展，關鍵在于把握差異化定位、明確業務模式，創造可持續發展空間
時隔3年，“中關村銀行”再度復出水面，宣布籌建，拉開了北京這座“金融重鎮”籌建民營銀行的序幕。
11月17日晚間，用友網絡(600588,股吧)科技股份有限公司(以下簡稱用友網絡)、碧水源(300070,股吧)科技股份有限公司(以下簡稱碧水源)等11家上市公司同時公告稱，擬參與籌建北京中關村銀行(最終名稱以國務院銀行業監督管理機構批準及工商行政管理部門核準為準，以下簡稱“中關村銀行”)。
若中關村銀行成立獲得相關部門批籌，有望成為今年繼湖南三湘銀行、重慶富民銀行和四川希望銀行后，第四家成立的民營銀行，并且為北京首家民營銀行。
此次中關村銀行的籌建，受到業內人士的普遍關注。
中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛對法治周末記者表示，中關村作為“中國硅谷”，具有象征意義，他對在此誕生的中國式“硅谷銀行”非常期待。
曾剛稱，北京中關村有著特殊的經濟結構環境，有足夠的土壤催生差異化、市場化的民營銀行，但同時也帶來激烈殘酷的競爭。中關村銀行未來的發展，關鍵在于把握差異化定位、明確業務模式，創造可持續發展空間。
支持創新型中小微企業
中關村銀行發起人公告顯示，中關村銀行注冊資本約40億元。其中用友網絡為第一大股東，出資額為11.92億元，占設立后北京中關村銀行的29.80%股權。
碧水源、光線傳媒(300251,股吧)和東方園林(002310,股吧)分別出資10.80億元、3.96億元和3.96億元，位列第二和并列第三股東之位，持股比例為27%、9.9%和9.9%。
此外，持股比例超過5%的還有東華軟件(002065,股吧)。其他股東分別為華勝天成(600410,股吧)、東方雨虹(002271,股吧)、梅泰諾(300038,股吧)、鼎漢技術(300011,股吧)、旋極信息(300324,股吧)和恒泰艾普(300157,股吧)。
法治周末記者了解到，中關村銀行主要面向科技創新型中小微企業及個人。
發起人之一的用友網絡內部人士向法治周末記者透露，其實用友網絡現已設立下屬理財公司，而籌建中關村銀行則為更好地服務于中小企業，滿足融資需求和資源共享。 多位在中關村科技企業供職和創業人士向法治周末記者表示，他們非常期待中關村銀行籌建。
一位不愿透露姓名的人工智能科技創業者告訴記者，國有銀行融資門檻高，程序繁瑣，給融資帶來極大的不便，期待中關村銀行能夠緩解中關村小微企業融資難融資貴的問題。
曾剛告訴法治周末記者，我國現有銀行數量較多，成立像中關村銀行這樣的民營銀行，可以彌補現有銀行體系的不足。尤其在小微、零售領域中，金融服務還不夠的情況下，成立有著互聯網、科技為背景的民營銀行，可以通過銀行業務模式的創新，發揮中關村科技中心的優勢，發展科技金融，實現差異化和市場化經營活動，從而彌補現有的金融共計不足現象。
在著名經濟學家宋清輝看來，中關村銀行是市場供給催生的。宋清輝表示，雖然我國銀行的盈利水平面正臨多方面挑戰，但是中國金融業目前仍然是銀行供給不足，金融業的高額利潤仍在吸引各路資本涌向民營銀行。而民營企業設立民營銀行能夠有效增強自身融資能力，緩解資金壓力。
籌建過程反反復復
事實上，早在2013年，中關村銀行便開始籌備申請，但其創立過程幾經波折，
當時，中關村管委會發布了《支持中關村互聯網金融產業發展的意見》，表示支持中關村企業發起設立中關村銀行。當時主要發起方包括中關村互聯網金融協會部分單位成員，如京東、天使匯、拉卡拉、易寶支付、用友軟件等企業。
不過，由于各發起人未達成共識和方案不成熟，無緣銀監會首批試點的五家民營銀行。從本次公布信息看，當時的發起方如京東、天使匯、拉卡拉、易寶支付等均未出現在北京中關村銀行股東之列。
今年3月，工商銀行電子銀行部總經理侯本旗辭職后，負責推進中關村銀行籌建工作。6月2日，北京銀監局新聞發言人肖鷹表示，目前北京銀監局正在有序推進中關村銀行的設立工作。7月底，有媒體報道稱，侯本旗目前已從中關村銀行籌建中退出，侯本旗的退出或與中關村銀行的組織架構有關。
中關村銀行業務模式定位是關鍵
中關村銀行如果獲準設立，將面臨以怎樣的模式開展業務的問題。
曾剛向法治周末記者表示，目前已開業的5家民營銀行(深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行)可分為兩類。一類業務相對比較傳統，以線下業務為主，如上海華瑞銀行、天津金城銀行都設立在相應到自貿區內，著力開展跨境業務需求，華瑞銀行試行“投貸聯動”模式，金城銀行則強調“公存公貸”。
另一類則是互聯網銀行，完全依托互聯網開展業務，不設物理網點。如深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行，依托于騰訊阿里兩大互聯網巨頭，做“純互聯網”銀行，服務小微用戶和零售客戶。
記者根據銀監會統計數據調查發現，自2014年民營銀行試點開閘以來，這5家民營銀行開業首年盈利1018萬元；金城銀行今年上半年盈利0.98億元；而網商銀行2015年則虧損7000萬元，微眾銀行和華瑞銀行暫未公布利潤情況。
銀監會副主席曹宇曾在2016年城商行年會上表示，民營銀行存在表外風險和股權不穩定現象。一些民營銀行表外業務增長過快，盲目開展理財業務，負債來源過于依賴同業與股東，投資遠高于貸款，信用風險、流動性風險、操作風險以及信息網絡安全風險隱患較大。
據法治周末記者多方了解，目前開業的民營銀行基本上都是在利用股東或者重要關聯方的資源背景開展業務，民商銀行與金城銀行采用較為傳統的、且相對成熟的模式，開業以來已經實現盈利，但這種傳統的模式能否幫助其拓展更大范圍的業務，存在疑問。
對于微眾銀行、網商銀行而言，強在技術與用戶資源優勢，正在用技術的手段解決普惠金融發展中的難題，想象空間更大，不過前期肯定會有一定時間的投入，大數據風控模型也需要在放貸過程中不斷迭代升級，也不排除技術暫時取得不了預期的風控、獲客效果，從而遭受損失的可能性。所以其持續、穩定的盈利可能不是短時間能達到的。
另外，政策上遠程開戶沒有放開的跡象，這意味著互聯網銀行還是需要從傳統銀行等機構以及通過ABS等手段來獲取資金，成本可能不會很快降下來。
談到中關村銀行的未來，曾剛表示，中關村銀行作為起步晚、規模小、客戶基礎不足、網點少的民營銀行，想在北京這樣一個金融發達城市謀生存，還將面臨基礎雄厚國有銀行和城商行的巨大挑戰。
宋清輝也有同樣看法，他還表示相較于內部管理問題、股權結構的問題，剛起步的民營銀行面臨的最大風險來自于人才隊伍建設不足。同時，大行們也在緊鑼密鼓地策劃對民營銀行的侵蝕和圍攻。長遠看，隨著政府批準的民營銀行越來越多，中關村銀行發展前景面臨隱憂。
曾剛說，中關村銀行和現有商業銀行，雖然存在定位差異和民營銀行起步晚的差異，但中關村銀行地處科技中心，依托科技企業。這樣的新型民營銀行定位在科技金融上，進行創新，服務于科技、小微零售，憑借所在地區的經濟特色，從而形成差異化的競爭力。
宋清輝亦表示，中關村銀行需要結合互聯網優勢才能突出重圍。
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