放松民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策信號越來越強(qiáng)烈。
8月9日，銀監(jiān)會發(fā)布《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（2013年版征求意見稿，以下簡稱《辦法》），擬修訂自2006年2月1日施行的《中資銀行設(shè)立辦法》（下稱2006版）。和舊版本相比，《辦法》在中資商業(yè)銀行設(shè)立方面，特別是境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行方面有一定的放松。
“這個《辦法》與監(jiān)管層最近頻繁釋放民營銀行設(shè)立的消息有很大關(guān)系。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。
盡管民營資本對此充滿希冀，在抓緊時間上報自擔(dān)風(fēng)險民營銀行的方案，然而進(jìn)展并不樂觀。
民營資本進(jìn)銀行業(yè)正當(dāng)時
監(jiān)管層自6月以來頻頻為試辦包括民營銀行在內(nèi)的民營金融機(jī)構(gòu)的金改措施吹風(fēng)。7月31日，銀監(jiān)會主席尚福林在上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督監(jiān)管工作會議上表示，爭取在下半年推出自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行。
在分析人士看來，現(xiàn)在是民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的好時機(jī)。8月15日，有消息稱，繼光大證券(601788,股吧)之后，東方證券、中信證券(600030,股吧)、安信證券、華創(chuàng)證券、東海證券、國泰君安、華泰證券(601688,股吧)和招商證券(600999,股吧)等8家券商獲得開展客戶證券資金賬戶消費(fèi)支付服務(wù)試點(diǎn)的資格。
其中，國泰君安成為除商業(yè)銀行之外第一家加入央行支付系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。分析指出，如果券商進(jìn)入央行支付系統(tǒng)，則意味著除了不能利用客戶資金直接貸款之外，眾多的類銀行業(yè)務(wù)都可以去做，已經(jīng)撬動了銀行獨(dú)攬金融業(yè)老大的龍頭地位。此后，券商將可以開展客戶匯款、儲蓄、理財(cái)及財(cái)富管理等類銀行業(yè)務(wù)。
上海交通大學(xué)高級金融學(xué)院副院長朱寧表示，經(jīng)濟(jì)下滑以及金融改革，銀行系統(tǒng)遇到壓力，現(xiàn)在銀行體量和杠桿率都比較高，對于民營資本有比較強(qiáng)烈的需求。
多方消息顯示，各地民營資本開始醞釀籌備發(fā)起民營銀行。“我們10家溫州商會，籌資50億元計(jì)劃設(shè)立民營銀行。這家銀行是服務(wù)于商會的溫州企業(yè)，還是服務(wù)于小微企業(yè)現(xiàn)在還沒有確定說法。”上述溫商聯(lián)合投資中心負(fù)責(zé)人說，溫州地區(qū)還有兩家上報了方案，一家是由溫州的僑胞發(fā)起，另一家則是瑞安華峰小額貸款股份有限公司。
朱寧分析，江浙民營資本之所以對進(jìn)入銀行業(yè)很感興趣，原因有兩點(diǎn)：第一，現(xiàn)在傳統(tǒng)制造業(yè)利潤和金融業(yè)相比不夠豐厚，第二，很多企業(yè)家希望發(fā)起銀行后給自己提供資金。
來自各方的消息顯示，除了溫州，上海、廣東以及北京等地的民營企業(yè)都在積極申請成立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行。有消息稱，位于上海的均瑤集團(tuán)已經(jīng)上報發(fā)起民營銀行的方案。對此，均瑤集團(tuán)相關(guān)人士告訴《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者：“我們的確有辦民營銀行的想法，但現(xiàn)在還沒有任何方案。”
而來自北京地區(qū)的方案已頗為具體，或最先破繭。中關(guān)村(000931,股吧)管委會近日召集企業(yè)家研究推動設(shè)立中關(guān)村銀行事宜。醞釀中的中關(guān)村銀行傾向定位于科技、互聯(lián)網(wǎng)銀行。
據(jù)悉，中關(guān)村銀行將專注于兩個領(lǐng)域：一是科技金融，為園區(qū)內(nèi)20000多家高新企業(yè)提供融資服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來運(yùn)營銀行。
消息人士透露，目前中關(guān)村銀行還處于非常早期的醞釀階段，許多內(nèi)容尚存變數(shù)，但綜合各方意見的初步規(guī)劃，這一新銀行未來可能僅在園區(qū)內(nèi)設(shè)立極少網(wǎng)點(diǎn)、甚至考慮不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。比如零售業(yè)務(wù)，會考慮用純依靠互聯(lián)網(wǎng)的方式來做，這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行在國外已經(jīng)出現(xiàn)。
據(jù)媒體報道，廣東也已經(jīng)有多家民營企業(yè)摩拳擦掌，向監(jiān)管部門遞交了民營銀行的申請意向，其中包括已經(jīng)入股城商行的香江集團(tuán)，還有由多個企業(yè)組成的廣東揭陽市中德產(chǎn)業(yè)園。但具體的進(jìn)展還得靜待政策出臺。
在朱寧看來，鼓勵民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，從金融監(jiān)管角度來講，是實(shí)質(zhì)性變化。但除了監(jiān)管要求，在實(shí)施層面上是不是有松綁，是真正值得關(guān)注的地方。此外，存款保險（放心保）制度的推出也是民營銀行開閘的重要保障。“我認(rèn)為，存款保險制度正式出臺前，民營銀行不會大規(guī)模放行。”
降低城商行成立門檻 放松金融機(jī)構(gòu)發(fā)起條件
銀監(jiān)會表示，《辦法》的修訂是為清理、減少和調(diào)整行政審批事項(xiàng)，完善對中資行行政許可事項(xiàng)的管理。
比對新舊辦法可以發(fā)現(xiàn)，條文明顯減少，且更加規(guī)范合理。《辦法》共有7章，108條；而2006年版有7章，144條。從第二章“機(jī)構(gòu)設(shè)立”來看，弱化了對城商行的具體規(guī)定。2006年版中，第二章第一節(jié)、第二節(jié)和第三節(jié)分別為股份制銀行、城商行和城信社設(shè)立，在《辦法》中則統(tǒng)歸為法人機(jī)構(gòu)設(shè)立，城商行成立的門檻大為簡化。
《辦法》顯示，設(shè)立中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的注冊資本仍然是10億元人民幣，城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)注冊資本最低限額為1億元人民幣。而根據(jù)2006版的要求，城商行設(shè)立還須滿足資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%；不良貸款比例不高于10%等條件。
同時，在中資行設(shè)立的其他審慎性條件中，去掉了2006版中的“地方政府不向銀行投資入股，不干預(yù)銀行的日常經(jīng)營”。“這樣的修改更合理，符合銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況。”郭田勇說。
值得注意的是，民營資本入股城商行將更為容易。《辦法》新增一條規(guī)定，城商行注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市以外的企業(yè)入股城商行5%以下的股權(quán)變更申請，由城商行所在地銀監(jiān)局受理、審查并決定，股權(quán)變更5%以上才交由銀監(jiān)會決定。這意味著，企業(yè)入股城商行的門檻大為降低。
根據(jù)公告，此次征求意見截止時間將至2013年9月9日。另外，和2006版相比，《辦法》關(guān)于境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立中資銀行的條件放松明顯，除審慎性條件外再無硬性指標(biāo)。即去掉了資本充足率（或加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額）的要求和權(quán)益性投資余額比例上限，增加了“社會聲譽(yù)良好，最近兩年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件”。
這就是說，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)若發(fā)起設(shè)立中資商業(yè)銀行，除了主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求外，并無其他硬性指標(biāo)要求。“銀監(jiān)會降低境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立銀行的門檻，可能會吸引一些大型金融機(jī)構(gòu)向中小型、區(qū)域性的銀行領(lǐng)域拓展，更深入到小微企業(yè)金融領(lǐng)域。”郭田勇表示。
《辦法》有松也有緊。境外金融機(jī)構(gòu)作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者，要求商業(yè)銀行資本充足率應(yīng)當(dāng)達(dá)到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于10.5%（2006版是8%）；非銀行金融機(jī)構(gòu)要求不變—資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的10%。
特別是對境外金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方共同投資同一家中資銀行的，《辦法》要求，單個境外金融機(jī)構(gòu)及被其控制或共同控制的關(guān)聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者向單個中資商業(yè)銀行投資入股比例不得超過20%，多個境外金融機(jī)構(gòu)及被其控制或共同控制的關(guān)聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者投資入股比例合計(jì)不得超過25%，2006版并未考慮到“被其控制或共同控制的關(guān)聯(lián)方”。
而在發(fā)起人的入股資金來源方面，則要求“為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”，舊辦法只要求資金來源真實(shí)合法。郭田勇認(rèn)為，銀監(jiān)會要求民營銀行發(fā)起人承諾風(fēng)險兜底，而自有資金就是保證。
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