京城撞車手背后的保險欺詐

    9月11日，四元橋汽配城，工人在維修改裝車輛。據記者調查，在該汽配城內，有數家汽修廠涉嫌擴大車損騙取保費。

四元橋汽配城，記者所暗訪的涉嫌騙取保費的汽修店(右起第一家)。

記者暗訪四元橋汽配城時，另一家涉嫌騙保費的汽修店。

    騙保易“掘金”，核查難發現，北京保險行業年損數億保費，巨大利益催生“專業騙保人”

    京城“撞車手”背后的保險欺詐

    當你期待汽車修理廠把你的汽車修復如初時，或許你的車已經成為別人的斂財工具。

    一場不存在的交通事故，一些人為制造出的車輛損傷。暗藏其后的，是保險金的誘惑。

    利用待修車輛騙保，已經成為汽車修理行業公開的“潛規則”。

    而來自保險公司和司法機關的統計數據顯示，上述類型的案件在北京有愈演愈烈之勢，每年造成的損失數以億計。

    近一個月，新京報記者就此類騙保現象進行了調查。

    昌平區京承高速邊的一家汽修廠里，一個鬢角剃得精光，頭頂留著濃發的年輕修理工正在鼓搗著面前汽車的電路。

    這份工作能為他每個月帶來5000塊的收入，薪酬不高，卻能幫他走上另一條“財路”——瞞著待修車輛的車主，擴大汽車的損壞借以騙取保險公司支付更多的保險費用。

    這名32歲的年輕修理工叫周偉明(化名)，這些年來通過制造各種交通事故，獲得了豐厚的收入。他沒為此感到不安，正琢磨著招些徒弟。

    “我要多賺些錢”，他說，“如果有需要，我會把汽車撞到電線桿上，還會搞些假的追尾事故，十分必要的話，我還能來一次汽車墜溝，當然這需要經驗加技術。”

    “撞車手”

    想撞壞哪里就撞壞哪里，損傷效果逼真，自身承受巨大危險

    周偉明在昌平這家汽修廠干了8年，他有另一個不為人所知的身份：“職業撞車手”。這是出于騙保對車禍現場真實度的高要求，所催生的一個灰色職業。

    8年前，周偉明來到北京，先是在汽修店專門做汽車機電工，6年前開始專門撞車。由于參與撞車較多，撞車效果逼真，他目前已是當地小有名氣的“撞車手”。

    “按照老板的要求，基本是想撞壞哪，就能撞壞哪。”對于自己的“撞車技術”，周偉明很自信。

    “變速箱拖底技術”是周偉明的絕活之一。

    “中檔車變速箱壞了，修一下要一萬多，保險又不理賠”，他說，這種情況可通過制造一場小意外來解決問題。通常，周偉明會找到一個高度適中的水泥墩放在路面上做道具。找好角度之后，一腳油門沖過去，變速箱就漏了。接下來汽修廠拍下照片，向保險公司報案。

    “時速要控制到60公里，還得瞄準位置。”周偉明說，這是個技術活，高速行駛中底盤部遇到水泥墩，車會失控、轉向甚至騰空。“有些撞車手開得太快，直接把底盤全部拖爛了，那樣就太假了。”

    此外，這種車禍必須一次成型，“底盤受損的車沒法開，不可能下次再拖一次。”

    技術再過硬的“撞車手”，仍會面臨危險。撞車時除必須系安全帶外，還得全身裹上棉被，“特別是上身、膝蓋等容易磕著的部位，一定要裹上。”

    “即便你采取了措施，也會經常受傷。”一名不愿透露姓名的撞車手說，偽造車禍時，巨大的沖擊力會引發安全氣囊爆炸。他們經常被彈出來的安全氣囊打得流出鼻血。“沒辦法，為了逼真只能把氣囊撞出來。換一套安全氣囊1萬多，這也是汽修廠的利潤。”

    撞車手，通常按次收費，一次500。服務內容涉及撞保險杠、大燈、水箱等“簡單活”。一旦涉及“拖底”這樣技術含量高，并有一定危險的撞車，他們還會要求提成一定的保險費。

    周偉明拒絕透露自己的收入狀況，但他承認，靠這些年撞車的收入，他在昌平區購置了一套房子。

    即使是一名熟練的撞車手，周偉明的撞車生活依舊充滿風險。

    有一次，一個老板要求他偽造汽車墜溝現場，差點要了他的命。

    “給我3000塊錢，讓我把車開進一個深溝。”他說：“車整個都滾進溝里，四腳朝天，雖然把車輛撞報廢的目標是達成了，但我自己也被直接撞暈在了車里，之后在家養了一周的傷。”

    還有一次，他開車撞電線桿用力過猛，足球粗細的電線桿鍘刀一樣倒了下來，差點把他砸死。

    “他嚇壞了，臉白的紙一樣。”周偉明當時汽修廠的一個同事說，“后來我們請了一頓三千里烤肉給他壓驚。”

    被撞死三次的人

    行業競爭激烈催生騙保江湖，撞車騙保引發多宗離奇案件

    “誰都這么干，要不汽修廠就沒錢賺。”周偉明說，北京的汽修廠太多，行業競爭激烈利潤微薄，如果不這么“玩命”，就會被市場淘汰。

    2007年，北京保險行業協會曾對外公布，在2006年11月22日前的100天里，北京市共有近200家汽車代理廠和代理機構被查出涉嫌騙保作假。

    中國人壽、中國平安的工作人員介紹，像周偉明這樣榨取保險公司保費的現象，早在上世紀90年代就出現了。

    當時，騙保的人僅是劃幾下車漆，用來騙取賠償。但沒過多久騙保的花樣就多了起來。有人開始偷換車上零件，有人開始制造虛假交通事故，還有人一把火燒掉投過保的汽車；甚至曾有人在一年內制造336起交通事故用來騙取保險公司的保金近百萬。

    “大概每十起汽車保險中就有兩到三起存在騙保。”北京保監局2004年發布統計數據顯示，2003年北京各財險公司共計23億元的車險賠款中，有20%-30%屬于欺詐。

    有些騙保的手段就連最老到的保險稽查員也未曾聽說過。今年年初，廈門市一個“豪車騙保團”被查，當地汽修廠老板曾某，花500多萬，買下4部寶馬、3部奔馳，專門用來撞車騙保。

    最離奇的事情發生在重慶。當地一名王姓刑滿釋放人員，通過偽造死亡證明和交通責任認定書進行了一系列騙保，從山東到重慶。他通常會用交警隊的名義向保險公司發函聲稱，有人在交通事故中喪生，然后再送去死亡證明和火化證。

    王的騙術被揭穿源自他的一個疏忽。他連續三天向三家保險公司聲稱，自己 開車撞死了人，要求賠償，隨后他將死者的資料送到了保險公司，卻忘記了一個人不可能連續三天死亡三次。

    結果警察在調查此事時發現，王提交的材料顯示他連續三天在同一個地方先后撞死了同一個人。

    防不勝防

    保險公司設立反騙保協會，定損員提升甄別水平，仍難防騙保

    記者從多家保險公司了解到，近年，為遏制頻繁的車險騙保，各保險公司相繼設立了內部反騙保協會。抽調或雇用了資深定損員及離職的警察，用來打擊涉案金額較高的騙保案件。

    27歲的吳斌從事定損工作已經6年，期間揭穿了很多試圖騙保的伎倆。

    去年，一輛polo的車頭被完全撞進樹里，車主說，自己是為了躲摩托車，撞在了一棵樹上。按照這輛車所上的保險，保險公司需要支付5萬多元的賠償款。

    “但這一切發生得太巧合了，像是汽修廠干的。”吳斌到現場后發現，臉盆粗細的樹正好沿汽車中線嵌入車體內，兩個縱梁絲毫未損。“如果縱梁彎了，車就很難修好，也賣不出好價錢。”

    吳調取了車主和汽修廠的通話記錄，事故發生前，兩者之間就有頻繁通話，并不是他們所自稱的之前并不認識。追問下，車主承認騙保事實，與汽修廠雙雙放棄索賠。

    “要查出對方是否騙保，首先要搞清楚騙保的操作手段。”吳斌將車輛騙保操作手段總結三種。

    其一是人為制造劃痕，吳說，這種方式很難被保險公司發現，因而成為大部分“求穩”汽修廠最常用的騙保手段。

    其二為換件騙保。四元橋汽配城的一家汽修公司的修車工譚先生透露，比如一輛奔馳車來修理。修理工會先把未損壞的車燈卸下來，花三千多買個舊的裝上，撞壞。然后報損，保險公司賠了一萬多后，再把原車燈裝上。

    還有一種手段就是虛構事故。吳斌說，車險賠償中有一項叫“停放中被撞”，意為準備開車出門時，發現自己的車無故被撞，即使沒有現場，仍可通過定損獲得70%的保險賠償，這也是不少酒駕追尾的車主為免于處罰，與汽修廠聯合騙保的主要方式。

    但并不是每次定損員看出真假后，都能像這樣拒賠。“很多時候明明知道是故意撞車，但對方一口咬定是事故，我們也拿不出什么辦法，該賠的也只好賠了。”吳斌坦言。

    中國人保北京分公司理賠事業部總經理助理唐先生對吳斌的說法表示認同。他說，汽修廠故意擴大損失，最難防范。

    數十億的損失

    保險業頻出審核措施，北京等地試點保險人信息溝通機制，未能阻止騙保高發

    事實是，2003年至2006年，短短4年時間，僅因為車險騙保，保險業的損失就達到了28億元。2007年，占北京90%市場份額的7家保險公司公布的這一數據。

    為了減少損失，保險公司與騙保人員展開了一場拉鋸戰。

    中國平安保險公司的客戶經理劉女士告訴記者，針對汽修廠在客戶不知情情況下，擴大車輛損失，進行騙保，現在保險公司在電話訂險、出險等環節，都會對客戶來電進行錄音，如果需要出險，都會致電客戶確認。

    此外，對于大宗的車險出險記錄，保險公司不但會進行核查，還會在必要時聯合交通部門進行真車模擬測試。

    若判斷有騙保的可能，保險公司的反騙保稽查機構就會像警察一樣對車主和汽修廠分開進行“詢問”。

    “我們會對他們說，聽著，我們調了你們的通話記錄”，中國人保北京分公司理賠事業部總經理助理唐先生說，“我說，再不承認，就把你們送到公安局調查”，“如果到了這一步，騙保分子還不‘繳械投降’，那我們也沒什么辦法了。”

    不斷增長的騙保案已經引起了中國保監會的重視。中國保監會財產保監部副主任董波表示，近年來，行業協會做了大量工作，目前已經在北京、上海、深圳、廣州等地開始了一些試點工作，這些試點工作主要包括建立汽車保險人的信息溝通機制，從制度上有效地防范一車多賠，騙取保險公司資金的情況。

    盡管近年來保險公司采取嚴格的審核措施，但騙保情況仍然高發。“去年平均每天能接到2000個電話，一年下來大約會產生60萬宗索賠案件，涉嫌騙保的案子超過了20%，數量在10萬宗以上。”中國人保北京分公司車險部的張先生說，為了控制騙保，保險公司會向警方求助。

    震驚京城騙保案

    北京警方與北京市保監會擴大合作范圍，騙保能否就此終結，形勢尚不明朗

    北京警方近年來查辦最大的一起騙保案，是在去年一舉抓獲了海淀區的一個騙保團伙。

    據警方介紹，這個團伙詐騙各個保險公司的費用高達近千萬人民幣。他們組成了一條騙保產業鏈——先是由車主提供汽車，再由汽修廠的工人制造假事故，最終出面的是保險公司的定損員。

    為了獲得更多的賠償，上述團伙還購置了幾十輛遭遇車禍的奔馳、寶馬等名車互撞，借以擴大損失騙取保費。

    此案自2012年至今，已有19人被捕，其中包括車主、修理廠員工、保險公司的定損員。

    一名參與此案的警員說，在這個團伙的辦公地點，警員們起獲了涉案公章45枚，身份證67個，銀行卡760張。“對于不配合造假定損員，他們會拆掉其所駕車輛的輪胎，進行毆打與恐嚇。”

    如今，北京警方與北京市保監會展開合作，目前正考慮擴大合作范圍，加大對汽車騙保的打擊力度。有分析人士指出，這種做法是好的，但遠不能解決保險業因欺詐而長期遭受的巨大損失。

    首先，車輛保險詐騙案件大多涉案金額較低，達不到立案標準，使得此類案件行為人的違法成本較低。其次，保險詐騙行為復雜多樣，調查取證比較困難。對于涉案金額較小的案件，一些規模較小的保險公司在理賠時，由于人力、財力不足而無法進行詳盡的理賠調查；此外，涉案金額較大的案子，不法分子往往是團伙作案，欺詐行為較為隱蔽而難以發現。

    西城檢察院一位辦過騙保案的檢察官說，不少保險公司工作重心都放在開拓客戶源，重業績、輕管理，對投保客戶資料、出險資料審查不嚴格，降低出險理賠要求，使一些不法分子有機可乘。

    今年夏天的一個午后，幾家保險公司的定損員聚集在一起，談論著身邊發生的騙保案。他們說，他們準備了很多辦法來預防騙保。比如，大幅提高有可疑記錄人員的投保金額，再比如，除報警再用起訴來嚇唬可疑的索賠者。

    “但更多的時候我們只能看著騙子得逞。”

    ■ 記者暗訪

    未投保輪胎破損騙險換新胎

    記者探訪多家汽修廠，均稱通過走保險的形式解決損傷

    “職業撞車手”，只是汽修廠眾多騙保招數中的“冰山一角”。

    8月17日，記者駕駛一輛起亞SUV越野車，前往四元橋汽配城“免費修車”。在四元橋汽配城，超過700家汽車配件、維修商家匯聚于此。

    越野車的一個輪胎，被劃開一道口子，車門也有劃痕。這些損傷，均不在這輛車的保險范圍之內。

    制造劃痕走保險

    免費換來新輪胎

    “車胎破了，能修嗎？”在西區6號的“大眾汽車服務”汽修店，記者詢問老板。店門口，還有“鈑金噴漆，保險直賠”標牌。

    “絕對沒法修，只能換了。”看著躺在后備廂里的破損輪胎，老板笑了。

    “走不了保險，換個胎要500塊呢，能不能想點辦法？”記者問。

    “準備好兩張白紙，蓋上單位的公章，把駕駛本、身份證復印件準備齊全吧，不就是想免費換個胎嗎？剩下的就交給我們好了。”老板摸著下巴回答。

    “怎么弄？有沒有風險？會不會把車弄亂了？”記者提出擔心。

    “放心吧，你看你這車門本身就有點小劃痕，我給你別處再弄點傷，加上你這車本身就是黑色的，黑色的最好弄了，劃出來的也明顯，到時候把輪胎從你的保險錢里走出來。”老板一副胸有成竹的模樣。

    修車店里上保險

    未保項目也可賠

    在東區38A的北京創業韓國汽配，記者提出同樣的要求，老板表示，如果是私家車非常好辦，單位車的手續麻煩，但也能弄。

    “不撞車，就是多劃幾處，到時候不放心的話你可以陪著一起弄。”這家店老板一再稱。

    新區65號的天宇汽配，老板指著一輛正在維修的越野車說，“這輛車就是在我們店上的保險，在我們店上保險的話，一萬塊錢以下都可以直賠。”

    這位老板還建議，在他的店里修車，不妨也在這里上保險。“免費換個輪胎什么的，哪怕你沒有上輪胎險，都很方便容易。”

    說到具體的操作流程，該老板表示，一塊漆賠400塊，這樣最少需要劃出來3塊漆，才能把換輪胎的錢給弄出來。“劃了之后再用砂紙打磨，保險公司才會相信。”

    類似情況并非只出現四元橋汽配城。次日，在健德門附近的世達汽修和通鑫汽修，記者提出想全車噴漆，但是沒上劃痕險，店老板也建議記者以走保險的形式，把噴漆費“騙”出來。不過，在進一步詢問具體的騙保方式時，兩家汽修店老板均諱莫如深，只是表示“把車交給我們就行了，別的不用管。”