中關村(5.95,0.10,1.71%)國家級自主創新示范區的科技金融工作，正在成為各家商業銀行的兵家必爭之地。
《投資者報》注意到，廣發銀行(微博)在京的首家小微企業特色服務支行——海淀支行在國慶節前正式開業。這家支行立足于中小企業密集的北京中關村西區，是致力于為中小企業提供專屬服務的專業支行。
據廣發銀行內部人士透露，該行對海淀支行支持力度巨大，支行行長由北京分行負責中小企業部的總經理楊曉依兼任，其租賃面積高達3000平方米以上，是一般銀行網點的2~3倍，如此“巨無霸”網點，在北京地區各家銀行中尚屬首例。
授信額不超過1000萬元
近年來，銀監會連續出臺了多項政策措施支持小微企業金融服務。《投資者報》注意到，無論是國有銀行還是股份制銀行，幾乎都在大力推進小微企業的金融創新，而中關村的科技金融工作已成北京金融工作的新亮點。
《投資者報》了解到，為增加示范區科技金融服務供給，北京銀監局適時調整準入政策，對在示范區新設科技型中小企業服務專營機構或支行實行“綠色通道”審批制。
據北京市銀監局副局長祿劍透露，推進北京銀行(6.95,0.02,0.29%)業支持中關村國家自主創新示范區工作，將成為北京市政府以及銀監局近一段時期內的重點工作。
新近開業的廣發銀行北京海淀支行即身處中關村中小企業聚集區，根據該行人士透露，他們將創新多種產品，全方位服務于小微企業，實現快速放款。
從目前的產品線看，廣發銀行的信貸資源在積極向中小企業傾斜，該行在產品創新上，已開發多款針對中小企業服務的產品，包括“好融通”、“快融通”、“市場貸”、“盈利貸”、“保證保險”、“采貸通”等中小企業融資解決方案。
其中，針對小微企業主推的“快融通”小企業授信業務，適用于年銷售收入在500萬元至5000萬元的企業。其單一客戶的授信額度最高不超過1000萬元。該產品一般適用于1年以內的短期流動資金貸款，中長期授信業務貸款期限依據貸款用途不同，時間為一至五年不等。
全國布局創新融資戰略
從廣發銀行的公開數據披露看，中小、小微企業是該行重點關切的主要客戶群體。截至2011年末，廣發銀行中小企業一般貸款近2000億元，在全行對公人民幣貸款中占比近52%，比年初增長248億元；中小企業人民幣一般貸款客戶近10000戶，在全行對公人民幣一般貸款客戶占比超過83%。
據廣發銀行負責人向《投資者報》透露，到2013年底，該行將在全國開設200家以上中小企業專業支行。力爭至2015年，將全行中小企業貸款在對公貸款的占比提升至60%以上。
針對小微企業反映銀行在貸款選擇上“嫌貧愛富”的情況，廣發銀行北京分行中小企業金融部總經理楊曉依向《投資者報》表示，小微企業自身也存在一些問題，這主要是因為銀行與中小企業間存在信息不對稱的現象。
“一方面銀行資金流動性較為充裕，但信息量有限，缺少需要融資企業的信息；另一方面小企業對向銀行貸款缺乏信心。”楊曉依表示：“相對于大企業，銀行對小微企業的生產經營狀況了解有限，對企業的信息不了解，從而導致不能完全識別企業的真實經營狀況。不僅如此，小微企業還存在財務不透明等問題，從而加大了銀行對小微企業貸款的風險。”
對此，楊曉依透露，廣發銀行已針對相關問題，針對性地為小微企業提供規模化、標準化的銀行信貸產品，通過建立專業的小企業支行，設置專崗專人，形成專業化的團隊，才能更好地為小微企業提供更專業、更高效的金融服務。
將小微貸不良率降至最低
小微企業由于自身存在一些問題，導致經營風險偏高。此前，有銀監會官員曾透露，監管部門為了扶持小微企業的發展，對小企業不良貸款比率實行差異化考核，適度放寬對小微企業貸款的不良貸款率容忍度。而作為銀行，在幫助企業更好發展的同時，更要做到保護好信貸資金的安全。
在廣發銀行相關負責人看來，中小企業信貸可能存在以下風險：信息不對稱、抵押品不足、企業實際控制者的從業經驗不足或信譽問題，這都將對中小企業信貸資金安全造成威脅。為防范這一風險，解決小微企業經營的高風險性與銀行機構信貸資金的安全性之間的矛盾，這位負責人認為，銀行不僅要準確把握小微企業所處的行業環境與行業地位，重視中小企業信貸資金的擔保措施，還要詳細了解企業的實際控制人背景及從業經歷，完善企業風險評級制度，更要建立有效的機構和信貸人員激勵約束機制。
據楊曉依透露，為了有效控制風險，廣發銀行加強了內部審批隊伍建設，設置專職審批人，提高審批隊伍的業務素質，從源頭把控企業風險；同時，重視貸后管理，落實貸后管理措施。
“我們貸后會定期對授信主體、額度和風險因素等進行審核，考慮所有預警信號，及時采取措施；還會積極與第三方擔保公司、信用保險公司等開展合作，集各方面的信息和經驗，共同把控風險。截至目前，廣發銀行針對小微企業貸款的不良率遠低于全行平均水平。”
在貸前審批環節，廣發銀行的專業團隊首先要了解貸款企業所在行業情況；其次，考慮貸款企業的經營狀況。重點關注企業年銷售收入、利潤率、資產負債情況、流動資金狀況、成立年限以及企業經營的穩定性等方面的指標。
據了解，廣發銀行對貸款企業管理者的資質較為關注。包括企業法人的從業年限，行業經歷以及企業的股東構成情況等；還要考慮貸款企業提出的擔保方式。考慮企業的抵質押物價值、擔保公司的資質以及企業的信用狀況等。
發放貸款時，廣發銀行重點考慮由于國內外形勢政策的影響，導致行業經營環境發生較大變化，從而使企業生存環境惡化，進而導致貸款人的還款能力下降，產生形成不良貸款的可能性。
此外，貸后監管并及時了解企業經營狀況變化，是防止不良率發生的最后一道防線。廣發銀行在預警信號產生后采取了一系列處置措施，一旦形成不良貸款，廣發銀行將根據貸款設定的擔保方式，進行相應的處置。
共有條評論
