近日，經(jīng)李克強(qiáng)總理簽批，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)、全面的規(guī) 劃和頂層設(shè)計(jì)，旨在通過促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮融資擔(dān)保的重要作用，破解對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問題，把更多金融“活水”引向小微 企業(yè)和“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展。
《意見》充分尊重為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供的融資擔(dān)保的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，明確了發(fā)展主要服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的新型融資擔(dān)保行業(yè)的指 導(dǎo)思想；確定了堅(jiān)持政策扶持與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合、發(fā)展與規(guī)范并重兩項(xiàng)基本原則；提出了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展、再擔(dān)保體系建設(shè)、完善銀擔(dān)合作模式、建立健全融資擔(dān) 保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、完善政策扶持體系、完善行業(yè)監(jiān)管制度體系，以及最終要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)較快增長等一系列中長期發(fā)展目標(biāo)。
國務(wù)院能加開常務(wù)會(huì)議審議通過并很快印發(fā)這個(gè)《意見》，充分體現(xiàn)了對(duì)加快發(fā)展新型融資擔(dān)保行業(yè)的重視程度，是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，主動(dòng)適應(yīng) 融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，重塑我國融資擔(dān)保行業(yè)，破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問題，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的重大戰(zhàn)略舉措。
作為一名融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的親歷者，筆者有幸作為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)代表參加了去年的全國電視電話會(huì)議，深刻理解這一指導(dǎo)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的 綱領(lǐng)性文件出臺(tái)的背景、重點(diǎn)要解決的問題、意義，愿與關(guān)心支持融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的社會(huì)各界朋友、特別是與業(yè)內(nèi)同仁分享一些個(gè)人對(duì)《意見》的理解。
一、尊重融資擔(dān)保準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。在去年的電視電話會(huì)議上，馬凱副總理已經(jīng)明確指出，融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，完全靠市場(chǎng)力量很難充分發(fā)揮應(yīng)有作用，政府必須在這方面有所作為，指出世界上不少國家都把融資擔(dān)保作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，給予大力支持。
這次《意見》明確指出“對(duì)于服務(wù)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等普惠領(lǐng)域、關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，尊重其準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，政府給予 大力扶持”，這在我國融資擔(dān)保行業(yè)二十多年的發(fā)展史上還是第一次，是對(duì)我國現(xiàn)行的以商業(yè)性融資擔(dān)保為主的融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的一次重新定位，也是《意見》指 導(dǎo)思想提出發(fā)展主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的新型融資擔(dān)保行業(yè)的主要原因。
二、主動(dòng)適應(yīng)融資擔(dān)保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求。我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展起始于1993年，由于財(cái)政資金短缺等歷史原因，我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不 久，就開始轉(zhuǎn)向以商業(yè)性擔(dān)保為主，截至2014年末，全行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)7898家，其中民營及外資控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)5821家，國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)2077 家，國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部機(jī)構(gòu)數(shù)量的比例僅為26.3%。
然而，二十多年的發(fā)展實(shí)踐證明，以營利為目的的商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡管在一定程度上提高了小微企業(yè)和“三農(nóng)”的資金可獲得性，但同時(shí)也 大大增加了融資成本，特別是隨著近年來宏觀經(jīng)濟(jì)下行，隨著一些商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)紛紛收縮甚或停止開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，沒有切 實(shí)發(fā)揮擔(dān)保放大作用。現(xiàn)在，政府支持的國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已以不到30%的機(jī)構(gòu)數(shù)量、40%的行業(yè)資本，貢獻(xiàn)超過60%的行業(yè)在保余額，正在成為行業(yè)發(fā)展的 主力軍。另外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量已連續(xù)兩年出現(xiàn)下降，與之相反，政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量正快速上升。
三、加快發(fā)展主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的新型融資擔(dān)保行業(yè)。核心是要發(fā)揮政府重要作用，快速建立起提供準(zhǔn)公產(chǎn)品服務(wù)的融資擔(dān)保服務(wù) 體系，具體到《意見》，概括起來主要包括兩個(gè)方面：一方面是要大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面就是要解決政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式可持 續(xù)問題，兩者相輔相成缺一不可。
融資擔(dān)保行業(yè)收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配、難以形成可持續(xù)的商業(yè)模式，這一直是制約融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的根本問題，特別是對(duì)政府支持的融資擔(dān)保機(jī) 構(gòu)，由于業(yè)務(wù)定位以及需要堅(jiān)持政策導(dǎo)向，問題尤甚。如何在提供準(zhǔn)公產(chǎn)品服務(wù)、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)運(yùn)營？這是促進(jìn)融 資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展必須要解決的問題。
因此，《意見》堅(jiān)持問題導(dǎo)向，以盡可能降低和分散融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)為解決問題的方法，提出一系列相關(guān)措施要求，如：從提高風(fēng)險(xiǎn)管控能 力、依法合規(guī)經(jīng)營以降低融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的角度，提出要加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身建設(shè)和強(qiáng)化外部監(jiān)管；從政府補(bǔ)償、再擔(dān)保分散和銀行分擔(dān)三方面分散融資擔(dān) 保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的角度，提出政府要發(fā)揮主要作用，通過機(jī)構(gòu)體系建設(shè)、補(bǔ)償機(jī)制安排等制度設(shè)計(jì)和實(shí)際投入，發(fā)揮再擔(dān)保體系分險(xiǎn)作用，引導(dǎo)銀行適當(dāng)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而 最大程度地促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，建立可持續(xù)的經(jīng)營模式，保障不斷為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保服務(wù)。
四、大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
去年，李克強(qiáng)總理做出重要批示，強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這次，《意見》從三個(gè)方面對(duì)大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的 內(nèi)涵全面進(jìn)行闡述，即：一是以省級(jí)、地市級(jí)為重點(diǎn)，科學(xué)布局，通過新設(shè)、控股、參股等方式，發(fā)展一批政府出資為主、主業(yè)突出、經(jīng)營規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較 好、影響力較大的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的主力軍，支撐行業(yè)發(fā)展；二是支持專注服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”、有實(shí)力的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開 展兼并重組，發(fā)揮資本、人才、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，做精做強(qiáng)，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展；三是以開展小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，加大扶 持力度，支持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。
第一個(gè)方面和第三個(gè)方面相對(duì)容易理解，而對(duì)第二個(gè)方面，這里需要做一下重點(diǎn)解讀。眾所周知，與一般的服務(wù)業(yè)不同，融資擔(dān)保行業(yè)是資本、 風(fēng)險(xiǎn)、人才、管理密集型行業(yè)，要促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展，僅僅靠投入資金、出臺(tái)扶持政策是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要發(fā)展必須要有專業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn) 管理體系、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、以及品牌等，這些都需要融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)過長時(shí)間的積累，不是政府能直接提供的。而這些恰恰是目前業(yè)內(nèi)一些專注服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)” 的領(lǐng)先融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，這些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)才是融資擔(dān)保行業(yè)二十多年發(fā)展積累下來的最有價(jià)值的資源。以北京中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司為例:作為立足中 關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，經(jīng)過多年實(shí)踐、不斷完善，公司形成了一套適應(yīng)科技型小微企業(yè)特點(diǎn)、與政府扶持政策緊密結(jié)合的體系化擔(dān)保服務(wù)模式， 得到了企業(yè)、合作銀行及政府機(jī)構(gòu)的肯定。公司成立近16年來，一直堅(jiān)持主要為小微企業(yè)服務(wù)的方向，以累計(jì)15億元財(cái)政投入，合計(jì)為近22，000個(gè)項(xiàng)目提 供超過1，300億元的擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保放大杠桿作用得到充分發(fā)揮。數(shù)千家通過擔(dān)保獲得首次融資、關(guān)鍵融資并成長壯大，僅在國內(nèi)外資本市場(chǎng)上市（含新三板掛 牌）的擔(dān)保客戶已超過350家。 特別是近幾年，頂住宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力，公司積極履行服務(wù)企業(yè)的職責(zé)，擔(dān)保規(guī)模和客戶數(shù)量都保持持續(xù)增長，2014年新增擔(dān)保規(guī)模268億元，2015年上 半年達(dá)到159億元，預(yù)計(jì)全年超過300億元。
因此，要加快發(fā)展新型融資擔(dān)保行業(yè)，非常需要發(fā)揮這些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，支持其通過行業(yè)兼并重組等方式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、集團(tuán)化發(fā)展，肩 負(fù)起引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的重任。實(shí)際上，由于我國對(duì)融資擔(dān)保公司實(shí)行的是屬地監(jiān)管，對(duì)于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)跨區(qū)域、集團(tuán)化經(jīng)營，監(jiān)管部門一直比較慎重，并設(shè)有一定的門 檻（如要求注冊(cè)資本在10億元以上等）。《意見》這次能明確表示支持，也說明了監(jiān)管層對(duì)市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展規(guī)律的充分尊重。北京中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司將 積極響應(yīng)政府號(hào)召，充分發(fā)揮自身在科技擔(dān)保領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，積極引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。
五、加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身能力建設(shè)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。融資擔(dān)保干的是金融信貸領(lǐng)域最核心的工作，經(jīng)營好信用、管理好風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)好責(zé)任，做精風(fēng)險(xiǎn)管理，是每一個(gè)新型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的本分。
然而，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營，特別是要發(fā)展，關(guān)鍵還是在于創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的客戶價(jià)值理念已經(jīng)給融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)上了生動(dòng)的一課，現(xiàn)在互 聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)又為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)打開了一扇門，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要緊緊圍繞小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資需求，大膽創(chuàng)新，提供豐富的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷 提升客戶價(jià)值。
六、發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)。《意見》明確提出了構(gòu)建國家融資擔(dān)保基金、省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、轄內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三層組織體 系。這實(shí)際上就是新型融資擔(dān)保行業(yè)的骨架或主體，將是我國第一次在全國范圍內(nèi)建立起政府支持的融資擔(dān)保服務(wù)體系，充分體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院通過加快發(fā)展新 型融資擔(dān)保行業(yè)，破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難融資貴問題的決心。
這其中，最關(guān)鍵的當(dāng)屬設(shè)立國家融資擔(dān)保基金。根據(jù)《意見》，國家融資擔(dān)保基金將主要發(fā)揮兩大作用，一是承擔(dān)中央再擔(dān)保功能，為省級(jí)再擔(dān) 保機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)；二是通過股權(quán)投資、技術(shù)支持等方式，直接支持省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。如此，國家融資擔(dān)保基金可以發(fā)揮中央財(cái)政資金優(yōu)勢(shì)，一方面引導(dǎo)、支持省 級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)，另一方面可以支持地方特別是中西部地區(qū)發(fā)展省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。可以預(yù)見，國家融資擔(dān)保基金，將是中央發(fā)展新型融資擔(dān)保行業(yè)的重要 抓手，將起到綱舉目張的作用。
再擔(dān)保是擔(dān)保行業(yè)的“穩(wěn)定器”。當(dāng)前，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，導(dǎo)致?lián)４鷥敶蠓黾樱鷥攭毫Τ掷m(xù)加大，亟需再擔(dān) 保體系發(fā)揮作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，擔(dān)保代償余額661億元，其中僅2014年新增擔(dān)保代償即達(dá)415億元，部分地區(qū)擔(dān)保代償金額已超過擔(dān)保收 費(fèi)。
七、改進(jìn)完善對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核。目前，各地對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本都有盈利考核要求，有的還比較高，這導(dǎo) 致一些機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上縮手縮腳，削弱了服務(wù)效果。為此，《意見》有的放矢，明確提出對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，地方各級(jí)人民政府要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際降低或取消盈 利要求，轉(zhuǎn)而重點(diǎn)考核小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)情況，對(duì)省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要求不以盈利為目的，在可持續(xù)經(jīng)營前提下盡可能降低收費(fèi)。魚和熊 掌不可兼得，政府需要看全局、算大賬，認(rèn)真落實(shí)《意見》要求。
八、政銀擔(dān)三方共同參與，構(gòu)建可持續(xù)銀擔(dān)商業(yè)合作模式。長期以來，銀擔(dān)合作存在著雙方合作不對(duì)等、缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，一些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu) 的信息披露不及時(shí)、不充分、不完整，擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)不能降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)資本占用、減少風(fēng)險(xiǎn)撥備致使銀行缺乏與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的“內(nèi)生動(dòng)力”等問題。實(shí)踐證 明，銀擔(dān)合作存在的一系列問題，靠銀擔(dān)雙方只能是無解。
然而，銀擔(dān)合作存在的問題，又是促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展必須要解決的。為此，《意見》要求政府發(fā)揮作用，加大投入，積極探索適合本地 區(qū)實(shí)際的政銀擔(dān)合作機(jī)制，并通過對(duì)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分擔(dān)、下調(diào)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等完善銀擔(dān)合作政策、優(yōu)化銀擔(dān)合作環(huán)境等，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與政 府、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起構(gòu)建銀擔(dān)可持續(xù)商業(yè)合作模式。
九、有效履行監(jiān)管職責(zé)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，是《意見》堅(jiān)持的兩個(gè)基本原則之一，關(guān)于行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容特意被放在《意見》 后面進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)。《意見》首先強(qiáng)調(diào)了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)席會(huì)議）重點(diǎn)要完成的監(jiān)管法制建設(shè)等工作。自2009年聯(lián)席會(huì)議建立以 來，聯(lián)席會(huì)議在行業(yè)監(jiān)管制度建設(shè)方面開展了大量的工作，已基本形成了一套有效的行業(yè)監(jiān)管制度體系。預(yù)計(jì)隨著《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》的出臺(tái)（《融資擔(dān)保公 司管理?xiàng)l例》已在《意見》印發(fā)的前一天，通過互聯(lián)網(wǎng)公開向社會(huì)征求意見），與新型融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展相配套的行業(yè)監(jiān)管制度體系將會(huì)得到進(jìn)一步完善。
《意見》同時(shí)要求各省（區(qū)、市）人民政府作為監(jiān)管責(zé)任主體，要處理好發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系，并對(duì)地方監(jiān)管部門的工作提出了要求，堅(jiān)決守住不 發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)正處于下行階段，融資擔(dān)保行業(yè)作為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖器”，未來一段時(shí)間融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件仍將多發(fā)，《意 見》提出如此明確要求，說明監(jiān)管層對(duì)此已有充分考慮，并時(shí)刻保持警醒。
十、加強(qiáng)協(xié)作，共同支持融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。
該部分主要包括落實(shí)財(cái)稅支持政策和營造支持發(fā)展的良好環(huán)境兩個(gè)方面，提出的相關(guān)命題都是需要盡快解決的，如：融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅和 準(zhǔn)備金稅前扣除等政策雖然是已有政策，但在很多地方還未得到全面落實(shí)；現(xiàn)有的企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則無法滿足融資擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)信息質(zhì)量要求，無法真實(shí)反映融資擔(dān)保機(jī) 構(gòu)經(jīng)營成果；融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的工作還處在試點(diǎn)階段，目前已接入的只有幾百家；融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵（質(zhì)）押登記在很多地方還無法辦理。 如此種種，體現(xiàn)了《意見》堅(jiān)持問題導(dǎo)向，在起草時(shí)充分吸收了各方提出的相關(guān)意見建議。
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