互聯網金融是當今中國最熱門的行業之一，而許澤瑋又是互聯網金融圈里關注度最高的人物之一。最近兩年，許澤瑋經常出現在各種場合，然而他每一次出 現，大家都能看到一個擁有相同冷峻面容的許澤瑋和一個不同的91金融。這個自稱“很無聊”“只會工作”的80后創業者用3年時間搭建了一個千億元交易額的 金融生態系統，并把公司做到30億市值，他不僅在互聯網金融界混得風生水起，也成了整個商界的焦點。
“我是一個無聊的人，只會工作”
2014年1月，許澤瑋在微軟[微博]創投加速器開放日中登臺亮相。那天他的演講給人印象極深，雖然他不茍言笑，語言極其簡單，但他卻在短短幾分鐘內讓91金融成為媒體和VC關注的焦點；他的團隊也非常聰明地在嘉賓席中人手一份的資料里塞進一張名片，這張名片很特別，是透明的，名片的主人就是許澤瑋。
之后，許澤瑋的名字接二連三地出現在不同的媒體上，《中關村(8.33, -0.04, -0.48%)》雜志也約他做過一次采訪，那次采訪讓記者記憶尤新——整個采訪在記者打雞血般的調侃和瘋狂提問下，僅僅進行了20分鐘。因為無論什么問題，他都只用幾個字或者一兩句話回答。好像他的“表達系統”可以自動省略掉所有的細節和多余的話。
即便如此，鑒于91金融的盛名和商業模式的新穎，《中關村》雜志在10月10號再一次邀請許澤瑋做客《中關村》雜志在中關村創業大街舉辦的線下 活動“周五咖啡館”。這次邀請，許澤瑋答應得非常快，活動當天，他一個人拎個小包就來了，非常低調。在演講環節中，他口若懸河般地用1個多小時講了他對互 聯網金融行業的深度理解，而到問答環節，許澤瑋則再一次自動開啟了“節能模式”，但他卻以“一句頂一萬句”征服了現場的觀眾。
許澤瑋不僅在外界少言寡語，在公司里也一樣。“我們開董事會簡單得不得了，就說一下你這次又翻了多少倍，然后，會議就結束了……”
如果不與許澤瑋談論工作，也許很難會有人和他有共同語言。他甚至都沒有任何愛好，用他自己的話說，“我就是一個很無聊的人，只會干活兒。”只要是他出現的地方，就只剩下工作，“平時跟家人聊的都是工作，我爸媽都把我當成他們的銀行客戶。”
看來，一個創業怪才即便“無聊”，也可以“無聊”到極致。
當然，“無聊”只是許澤瑋的自我調侃，實際上這是一種專注，他甚至可以連續幾年同吃一樣的早點，不換樣。就連他最初萌生的金融意識也來自于童年 的一個夢想。許澤瑋出身金融世家，祖父母和父母都在銀行工作。“因為銀行每年12月31日都要結算，那天我爸媽都得上班，元旦總是我一個人過。”所以從小 許澤瑋就有一個念頭：“特別希望能出現一套系統或者一種工具，讓在銀行工作的人效率大幅度提升，那樣爸爸媽媽就能陪我過元旦了！”
若干年后，許澤瑋終于用最初的夢想改寫了自己的命運。大學畢業后，他曾考過公務員，卻放棄了公務員的工作；他曾進入銀行，后來又離開了銀行；他 曾在搜狐實習，又在新浪工作3年，做到了產品經理，但他還是離職了。因為許澤瑋發現了傳統金融機構的一些弊端，而這些問題又恰好可以通過互聯網解決。比 如，在傳統的金融機構，一個普通老百姓要完成一筆貸款，平均要咨詢十個以上包括朋友或者銀行等不同的人，同時要請三次假去準備資料以及去銀行辦理手續，折 算下來的周期至少需要一個月。如果把這些業務都放到互聯網上，用互聯網連接金融機構和客戶，將會使金融服務更高效，價格更低廉。基于這種大膽的設想，許澤 瑋感到這個方向一定有巨大的空間，便與兩位好友吳文雄和姜志熹共同創辦了91金融。
VC們眼中的“天才型創業者”
2011年9月1日，91金融超市正式上線。這個平臺的最初定位就是一個線上金融中介，主要經營金融產品銷售與導購的通道業務，面向普通個人以 及中小微企業等金融消費者，提供工具型導購服務和銷售平臺(產品推薦+顧問服務)，包含網站、移動APP、在線顧問、數據庫、競價排行和流量分析等產品。 這使91金融成為中國互聯網金融界的第一批元老。
很多人認為許澤瑋是“在正確的時間，做了正確的事”，其實這是后話。因為在他創業之初，互聯網和金融還沒有真正的“嫁接”到一起，那時候這個行業被稱之為“金融電商”，到2012年，又被稱為“金融大數據”。因為當時整個行業都是嶄新的，許澤瑋在創業初期沒少碰壁。
許澤瑋這個看似“沒故事的人”其實故事不少，只是他“習慣性省略”。創業初期的一件事讓他記憶猶新，當時他花了很大力氣找到了一個銀行的高管， 費盡九牛二虎之力和對方講91金融的業務，但銀行高管只說了一句：“好，你幫我們外包一個系統吧。”原來對方根本沒明白91金融到底是做什么的，許澤瑋哭 笑不得，“他把我們當成做外包的了。雖然那也是個賺錢的買賣，但那不是我想做的。”
2013年，許澤瑋盼望已久的互聯網金融的元年終于到來。而這個時候，看到這塊蛋糕的絕不僅僅是許澤瑋，阿里巴巴[微博]的余額寶[微博]在這一年高調問世，之后電商巨頭京東也攜手嘉實基金和鵬華基金共同推出了理財產品“小金庫”，大佬們下手豪不留情，紛紛涉足互聯網金融，想分得一杯美羹。行業的競爭日漸激烈，但許澤瑋一點沒有灰心，反而更有激情，因為他終于漸漸從天黑走到天亮。
經過兩年的奮戰，許澤瑋的一些想法在公司的運營中得到了很好的驗證，這也是91金融飛速發展的關鍵。91金融的第一個產品91金融超市，采取對 金融機構收取傭金而對客戶免費的模式，最大程度地發揮互聯網線上渠道在業務開展以及服務體驗的提升方面的先天優勢，為客戶提供“一站式購物”的體驗以及種 類豐富并具有價格競爭力的金融產品。
這種嶄新的金融服務模式使91金融快速地聚集了大量客戶，同時，許澤瑋也成為了VC們眼中的“天才型創業者”。其實，在2011年創業之前，許 澤瑋就曾拿著一張寫著“需求+分類+在線服務+審核+風險控制”幾個詞的草稿紙從天使投資人手中拿到了五百萬的天使輪投資。沒有成型的商業計劃書就拿到投 資，這在歐美國家很常見，但在中國卻是個例。2013年9月，初具規模的91金融又順利地獲得了田溯寧旗下寬帶資本等多家機構的6000萬元人民幣A輪投 資；今年7月，91金融完成新一輪投資人引入，領投方為海通證券(24.06, 0.18, 0.75%)直投子公司海通開元，前期投資人寬帶資本、經緯創投[微博]等跟投，截至現在，91金融估值已達30億人民幣。這樣的成績轟動了整個業界，但許澤瑋卻覺得“這才剛剛開始，我離成功還很遠。”
靠譜的人做靠譜的事兒
馬云[微博]曾說，中國的金融行業特別是銀行業服務了20%的客戶，如果能把剩下的80%沒被服務的、該被服務好的潛在客戶服務好，中國經濟巨大的潛力就會被激發出來。
這個說法其實在91金融的發展軌跡中得到了一定的印證。但是如何獲取這80%的客戶才是互聯網金融面對的最大挑戰。許澤瑋也為此傷透腦筋，他認 為，“互聯網金融中有三個維度是最重要的，第一是信任，第二是有競爭力的產品，第三是用戶體驗。其中信任是最重要的，沒有信任，其他事情做得再好也無濟于 事。”現實擺在眼前，僅以中國工商銀行(4.87, 0.16, 3.40%)為例，因為工商銀行的客戶太多，所以客戶到銀行總是要排隊。為什么大家寧愿排隊也不愿意去其他銀行呢？就因為中國的大多數人認為股份制銀行不靠譜。從理財利率來講，工行的收益幾乎是所有銀行中最低的，但他的銷售量卻比任何一家股份制銀行的總和還要高。這一切都基于信任。
為此，許澤瑋動用了自己的全部資源，開展與傳統金融機構的合作。通過91金融，銀行能以高效的方式獲得用戶，提升業績。同時對于銀行貸款來說， 他有很多優質債權，通過91金融的平臺性業務可以把這些債權銷售出去，這個過程中雙方已經建立了良性的互動。未來，銀行無法提供的服務，或者銀行沒有精 力，沒有能力提供的服務由91金融來做，包括對企業，對數據，對信用征信體系，對用戶前期的需求，包含用戶的流量導入、渠道業務等。
這種模式讓91金融成為全國第一家被多家銀行總行選擇的“總對總”戰略合作伙伴的互聯網金融企業。這不僅讓91金融從最初作為金融產品銷售通道，轉變到聯合金融機構設計和發行產品的階段，也讓91金融的信譽度大增。
此外，百度[微博]也 為91金融做了背書。幾個月前，就在百度著手全面清理不良P2P網貸平臺，并對在百度進行推廣的P2P網貸平臺“短期內全部下線”的同時，卻與91金融展 開了基于貸款業務的全面合作，將百度金融提供的貸款需求轉到91金融超市。百度能在互聯網金融借貸壞賬、跑路事故頻發的背景下，選擇91金融作為重要合作 伙伴，可見91金融在業內的口碑。
即便有了傳統銀行和互聯網大佬百度的背書，許澤瑋認為還不夠。今年9月，91金融又開通了7*24小時的客服服務，開業內先河。為了提高客服質 量，許澤瑋甚至親自上陣，有時他還會在凌晨兩三點打客服電話抽查。許澤瑋說：“雖然很少有人會后半夜打電話咨詢，但我們就是要為客戶營造一種VIP的環 境，讓客戶隨時能找到我們，這樣他們才會更有安全感。”
千億級互聯網金融生態系統問世
許澤瑋的這些努力的確起到了很大的作用，隨著客戶量的劇增，91金融積累起了豐厚的金融用戶數據庫以及金融產品數據庫，這決定了91金融可以逐 步向更縱深領域的金融需求服務展開進一步的對接和探索，開始由單純的前端導購與營銷通道業務，向后端的金融產品交易及服務業務涉及。同時通過金融大數據和 金融開放平臺，91金融超市還可以為客戶快速提供金融需求服務推介、為金融機構快速匹配精準的目標客戶，這除了能夠改善每一個用戶的體驗之外，還降低了傳 統線下金融機構的營銷成本，進一步提升了服務效率。
但許澤瑋對互聯網金融還有更深的理解，在他看來，互聯網金融的本質在于“金融”二字。相比傳統金融業，互聯網確實有更好的渠道，基于大數據也可 以設計更多的產品，但這些都無法改變金融的本質，比如金融資金和金融風險。正因如此，91金融設計的產品較之于同行而言，金融屬性更強，這也是繼91金融 超市之后，91旺財、91增值寶和91金融圈問世的關鍵。
2014年，當91金融在線上的創新型服務模式相對穩定和成熟之后，許澤瑋又玩起了新花樣兒，開始布局互聯網金融的O2O模式。9月22 日，91金融全國首家線下體驗店正式開業，至此，91金融的金融生態O2O戰略閉環初成。未來，許澤瑋還計劃以北上廣深四大城市為基礎，在全國范圍內，開 設100余家直營線下體驗店，并通過緊密合作的線下金融機構，鋪設500家線下金融便利店。“我們就是要傳遞‘普惠金融’的理念，讓普通老百姓也能享受到 銀行VIP級的金融服務。”許澤瑋說。
之前，為秉承生命價值平等的理念，比爾？蓋茨和他的妻子梅琳達成立了蓋茨基金會，幫助人們實現健康而有價值的生活，讓貧窮的人群更好地分享社會 財富。今天，中國的青年創業家許澤瑋，在關于人人平等享有財富和社會資源的觀點上，與蓋茨夫婦的觀點達成高度的一致。這似乎也是許澤瑋與比爾？蓋茨的一種 內在的緣分，而讓許澤瑋意想不到的是，他做的事情真的引起了比爾？蓋茨的關注。
2014年6月17日，微軟創始人、蓋茨基金會主席比爾？蓋茨在twitter上單獨配發了一張圖片，是蓋茨、張亞勤[微博]博 士和許澤瑋親切交流的畫面。當比爾？蓋茨得知91金融的日交易金額量突破3億元，累計服務超過200萬用戶時，非常驚訝，連說不可思議。此時一向保守、低 調的許澤瑋當場邀請比爾？蓋茨把錢放到91金融旗下的91旺財平臺，借給更多需要的人，比爾？蓋茨不禁笑起來，希望嘗試。
實際上，在過去三年的發展中，許澤瑋已經讓91金融從單純的在線金融產品導購和銷售平臺，蛻變為中國最大的互聯網金融服務提供商。通過91金融 超市、91增值寶、91旺財、91金融圈等創新性金融產品業務服務，積極推進線上線下相結合的O2O金融服務發展戰略，完整構建了從個人消費者，到企業級 用戶，再到銀行等金融機構的金融產品與服務生態體系。
如今，91金融每天能產生上百萬次金融消費，創造了接近1000億元的交易量，與超過300家各類金融機構合作，業務遍及全國87個重點城市，在北京、上海、深圳等一線城市設有運營中心。許澤瑋最初創建的金融超市，如今已經變成了金融王國。
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